Bronze zu Platin: So funktionieren Krankenversicherungsebenen

Selbst wenn Sie vor dem Kauf einen Vergleichsshop bevorzugen, kann die offene Registrierung eine schwindelerregende Erfahrung sein.

Krankenversicherungen sind fast so einzigartig wie die Personen, für die sie bestimmt sind. Jeder hat seine eigenen Regeln und Kostenstruktur, und die Prämien variieren stark zwischen den Plänen. Das Metallstufensystem beseitigt einige Verwirrung, indem die Gesundheitspläne in Kategorien eingeteilt werden, die auf Prämien basieren und wie großzügig die jeweiligen medizinischen Kosten gedeckt werden. Die Idee ist, den Verbrauchern zu helfen, ähnlich teure Pläne nebeneinander zu vergleichen.

Nicht alle Krankenversicherungspläne müssen an der Krankenversicherungsbörse das Metall-Tier-System einhalten, nur privat verkaufte Policen. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne müssen keine Metallschichten verwenden, obwohl viele dies tun. Wenn Sie eine Versicherung abschließen, lesen Sie weiter, um zu erfahren, welche Metallschichten für Ihre Geldbörse bedeuten.

Was bedeuten die Stufen?

Einige in der Natur vorkommende Metalle sind wertvoller als andere und kosten mehr. In ähnlicher Weise können Sie sich Metallstufen in der Krankenversicherung als Indikator für den relativen Wert eines Krankenplans vorstellen, wobei hochwertige Pläne mehr monatliche Prämien kosten.

In der Krankenversicherung gibt es vier Metallstufen: Platin, Gold, Silber und Bronze. Jeder bezieht sich auf ein anderes Wertniveau oder einen Teil Ihrer medizinischen Kosten, die Sie zusätzlich zu Ihren Prämien zahlen müssen.

Hochwertige Pläne decken den größten Teil der Rechnungen ab, so dass Sie die niedrigsten Kosten haben. Zum Beispiel „ist ein Bronzeplan nicht so wertvoll wie ein Goldplan“, sagt Joseph E. Ellis, Senior Vice President bei CBIZ Benefits and Insurance Services. "Es wird eine niedrigere Gesamtleistung der Versicherungsgesellschaft aus einem Bronze-Plan und höhere Out-of-Pocket-Kosten geben", fügt er hinzu.

So funktioniert die Aufteilung der Kosten innerhalb der Metallklassen. Bei den unten angegebenen Prozentsätzen handelt es sich um Durchschnittswerte, die von Ihrem Versicherer geschätzt werden, und nicht um strikte Regeln für Auslagen.

Kostenverteilung der Krankenversicherung nach Ebenen

Metallstufe	Portion bezahlt man aus eigener Tasche	Ein Teil der Rechnungen zahlt sich aus
Bronze	40%	60%
Silber	30%	70%
Gold	20%	80%
Platin	10%	90%

Beachten Sie, dass Sie selbst mit dem Plan mit dem höchsten Wert einige Ihrer Arztrechnungen bezahlen müssen. Eine Krankenversicherung bedeutet nicht, dass Sie zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme keine Pflege bezahlen müssen. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise Ihren gesamten Selbstbehalt bezahlen, bevor Ihr Plan Ihre Arztrechnungen bezahlt.

Welches Metalletui passt zu Ihren Bedürfnissen?

Wenn Sie sich für eine Krankenversicherung entscheiden, ist das Letzte, was Sie wollen, eine attraktiv niedrige Prämie, nur um sich in der medizinischen Verschuldung der Straße zu versenken. Es gibt jedoch auch keinen Grund, für einen hochwertigen Plan zu zahlen, wenn Sie nicht oft medizinische Hilfe in Anspruch nehmen.

" MEHR: Ihre Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auswahl einer Krankenversicherung

Beim Vergleich von Plänen „ist der wichtigste Faktor zu berücksichtigen, ob Sie und Ihre Familie immer wiederkehrende medizinische Probleme oder Ausgaben haben“, sagt Dr. Wenn dem so ist, fügt er hinzu, "möchten Sie vielleicht einen reichhaltigeren Plan wählen, der mehr dieser Ausgaben bezahlt".

Silberpläne waren auf Bundesmärkten und an den staatlichen Börsen am beliebtesten, wobei sich 70% der Verbraucher für sie entschieden haben, aber Silber ist möglicherweise nicht Ihre Farbe. Der beste Weg, um anzufangen, besteht darin, über die Behandlungskosten des letzten Jahres nachzudenken und zu entscheiden, welche der folgenden Situationen Ihrer eigenen am nächsten kommt.

Leitfaden zu den Metallebenen

Metallstufe	Ihre Situation ist am nächsten zu:
Bronze	Sie werden selten krank oder benötigen medizinische Leistungen, abgesehen von einer jährlichen Untersuchung und möglicherweise ein oder zwei Medikamenten. Du bist sehr gesund und nicht älter. Wenn Sie einen Familienplan kaufen, sind Ihre Kinder erwachsen und gesund und nehmen nicht an riskanten Aktivitäten teil.
Silber	Ihre Familienangehörigen haben ein oder zwei milde Zustände, die einige Medikamente und Fachbesuche erfordern, aber keine sorgfältige Überwachung oder häufige Pflege. Ihre Familienmitglieder sind körperlich und unter 70 Jahre alt. Alle Kinder sind im Grundschulalter oder älter und gesund und spielen wenig oder gar keine Sportarten, die häufig zu Verletzungen führen.
Gold	Sie oder ein Familienmitglied haben eine chronische Erkrankung, sehen häufig Ärzte oder brauchen teure Medikamente, die sich aus eigener Tasche nicht leisten können. Ihre Kinder sind im Vorschulalter oder jünger und benötigen häufige Besuche bei Kinderärzten. Sie sind möglicherweise älter oder haben ein höheres Risiko für Erkältungen und Grippe als die meisten Menschen.
Platin	Sie oder ein Familienmitglied leiden unter einer teuren chronischen Erkrankung und nehmen mehrere Medikamente ein. Sie suchen im Durchschnitt mehr als einmal pro Jahr eine Notfall- oder Notfallversorgung, benötigen häufig Prüfungen, um eine Krankheit zu behandeln, oder sehen mehr als einmal pro Monat einen Arzt vor. Sie sind älter oder haben ein sehr hohes Risiko für Erkältungen, Grippe oder Verletzungen.

Idealerweise können Sie die Metallstufe auswählen, die Ihrer Situation am besten entspricht. Wenn Sie sich jedoch die Prämien nicht leisten können, sollten Sie wahrscheinlich die nächsthöhere Stufe wählen, die Sie sich leisten können. "Denken Sie daran, dass wir uns vor ernsthaften finanziellen Problemen schützen, indem wir den am besten geeigneten Plan auswählen", sagt Ellis.

Wenn Sie Ihre Prämien nicht bezahlen können, kann Ihr Krankenplan innerhalb weniger Wochen storniert werden, so dass Sie das ganze Jahr über Vollkosten für die Arztpraxis erhalten und eine Obamacare-Strafe für den Verzicht auf Krankenversicherung.Wenn Sie an einer staatlichen oder staatlichen Börse einkaufen, können Subventionen in Form von Steuergutschriften dazu beitragen, dass Sie sich eine Krankenversicherung leisten können. Versuchen Sie jedoch nicht, auf eine Versicherung zu verzichten, wenn Sie jemals medizinische Versorgung benötigen.

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Wenn Sie es sich jedoch leisten können, sollten Sie erwägen, zu einem Plan mit höherem Wert aufzusteigen, wenn ein Familienmitglied eine geplante Operation hat oder schwanger werden könnte. In diesen Fällen müssen Sie wahrscheinlich viel aus eigener Tasche bezahlen, möglicherweise bis zum Höchstbetrag Ihres Plans.

Auch wenn Ihre Gesundheit im Mittelpunkt dieser Entscheidung steht, ist dies auch eine finanzielle Entscheidung. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, um sicherzustellen, dass Sie alle Vorteile Ihrer Familie haben - und nicht mehr -, können Sie auf der Straße Stress und Geld sparen.

Lacie Glover ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.