Ein Auto-Titel-Darlehen kann zu einer Schuldenspirale führen - und kein Auto

Wenn Menschen, die schnelles Bargeld brauchen, ein Autotiteldarlehen aufnehmen, besteht ein hohes Risiko, dass sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden können - und jeder Fünfte verliert das Auto durch die Wiederinbesitznahme.

Ein neuer Bericht des Büros für Verbraucherschutz stellte fest, dass 83% derjenigen, die ein Autokredit für einen Einzelkredit (in Form einer Rückzahlung statt einer Ratenzahlung) ausbezahlt hatten, dieses Darlehen verlängert haben, indem sie den Darlehensbetrag am Fälligkeitstag wieder aufgenommen haben. Insgesamt wurde die Hälfte aller Kredite zehn oder mehr Mal wiederverwendet, wobei jedes Mal Gebühren anfielen. Mit ihren extrem hohen jährlichen Prozentsätzen können diese Kredite einen Schuldenzyklus erzeugen.

Am Ende war ein Drittel derjenigen, die wieder Kredite aufgenommen hatten, und 20% verloren ihre Autos durch Rücknahme.

"Dies sind unglaublich gefährliche Kredite, die Menschen in einem Teufelskreis von Schulden einfangen können, ähnlich wie Zahltagdarlehen", sagt Liz Weston, Kolumnistin und Finanzberaterin von Investmentmatome. "In gewisser Weise sind diese Autokreditdarlehen schlimmer, da die Menschen ihre Autos verlieren, was ein hohes Risiko für den Verlust ihrer Arbeitsplätze bedeutet."

Was ist ein Titelkredit?

Einzelkredit-Autokredit-Titel sind kurzfristige hochverzinsliche Darlehen, die es den Verbrauchern ermöglichen, den Titel eines Fahrzeugs als Sicherheit für ein Darlehen zu verwenden. Ein typischer Begriff ist 30 Tage. Wenn der Kredit zurückgezahlt wird, erhält der Kreditnehmer den Titel zurück. Wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, kann der Darlehensgeber das Auto anstelle der Zahlung mitnehmen.

Die Hälfte der US-Bundesstaaten erlaubt eine Form von Autokredit. Gesetze und Praktiken variieren, aber im Allgemeinen sind die Kreditgeber:

• Überprüfen Sie nicht die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
• Kann nicht verlangen, dass Kreditnehmer einen Einkommensnachweis haben.
• In der Regel Kredite im Wert von höchstens 40% des Fahrzeugwerts bereitstellen.
• Möglicherweise sind Dinge erforderlich, die die Wiederinbetriebnahme des Fahrzeugs erleichtern, z. B. das Hinterlassen eines Schlüssels beim Kreditgeber, das Installieren eines GPS-Trackers zur Ortung des Fahrzeugs oder eine Wegfahrsperre, um das Starten aus der Ferne zu verhindern.
• Kann das Auto wiederbeschaffen und verkaufen und Gebühren für die Wiederinbesitznahme und Lagerung erheben. Wenn das Auto mehr verkauft als geschuldet wird, verlangen einige Staaten nicht, dass die Differenz dem Kreditnehmer erstattet wird.

Für diejenigen, die keine Alternativen haben, um einen Notfall abzudecken oder sie bis zum Zahltag zu überbrücken, bieten Autotiteldarlehen sofortiges Bargeld - aber mit jährlichen Prozentsätzen, die normalerweise bei 300% liegen, sind die Kredite für viele Verbraucher zu viel, um sie rechtzeitig zurückzuzahlen.

Ein Schuldenzyklus

Die CFPB untersuchte die Rekorde von mehr als 3,5 Millionen Autokrediten für Einzeltitel, die zwischen 2010 und 2013 an 400.000 Kreditnehmer vergeben wurden. Der durchschnittliche Kredit betrug mehr als 900 USD bei einer Rückzahlungsfrist von 30 Tagen.

Von den befragten Kreditnehmern zahlten nur rund 12% ihre Kredite vollständig aus, ohne sie neu aufzunehmen.

Als Kreditnehmer ihre Kredite erneuerten, um eine "Kreditsequenz" zu schaffen, tat dies mehr als ein Drittel sieben oder mehr Male. Laut der CFPB haben rund 15% der Kreditnehmer eine Folge von drei oder weniger Krediten aufgenommen.

Je mehr Kreditnehmer aufgenommen wurden, desto wahrscheinlicher war der Zahlungsausfall.

Die langfristigen Fallstricke dieser Kredite sind "ein weiteres Zeichen dafür, dass so genannte" Single-Payment-Kredite "in der Realität oft alles andere als das sind", sagt Richard Cordray, Direktor der CFPB.

„Diese Kredite stellen daher Emissionen dar, die denen von Zahltagdarlehen ähneln. Hohe Rückversicherungsraten führen zu höheren Kosten, da der Verbraucher letztendlich Zinsen und Gebühren bezahlt, die weit über den Erwartungen liegen. “

Alternativen gibt es wenige

Die meisten kurzfristigen Kredite, für die keine Bonitätsprüfung erforderlich ist - Zahltagdarlehen, Autotiteldarlehen und Pfandleihekredite - weisen hohe Zinssätze auf, die weit über dem effektiven Jahreszins von 36% liegen, der weithin als Obergrenze für erschwingliche Kredite gilt. In der Tat haben einige Zinssätze bis zu 1.000%.

Zahltagdarlehen sind jedoch im Gegensatz zu Titelkrediten nicht besichert - und das bedeutet, dass der Kreditgeber das Auto eines Kreditnehmers oder andere Vermögenswerte nicht beschlagnahmen kann. Das macht Zahltagdarlehen nicht zu einem guten Preis, aber Verbraucher in einer Bindung haben nur wenige Alternativen, wenn sie schlechte Kredite haben.

Pfandhausdarlehen sind eine etwas bessere Alternative als Zahltag- oder Titeldarlehen. Da die Kreditnehmer einen persönlichen Besitz als Sicherheit hinterlassen, ist der effektive Jahreszins niedriger (sie kann jedoch immer noch dreistellig sein). Wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, verkauft das Geschäft den Artikel - aber es ist viel besser, Schmuck oder eine von Ihnen verpfändete Kamera zu verlieren, als Ihren Transport zu verlieren.

Traditionelle persönliche Darlehen sind noch besser. Sie haben Zinssätze, die 36% übersteigen, und das Bargeld kann etwa so schnell ankommen wie bei Autotitel- oder Zahltagdarlehen. Sie erfordern jedoch eine Bonitätsprüfung und die Fähigkeit zur Rückzahlung - und nur wenige Kreditgeber betrachten Kreditnehmer mit Kreditwerten von unter 600.

In einigen Fällen können die Kreditgeber der Gemeinschaft möglicherweise Notkredite oder andere Hilfen anbieten.

Weston weist darauf hin, dass die meisten Familien Bargeldnotfälle mit einem bescheidenen Kissen auf einem Sparkonto vermeiden könnten. In einem kürzlich veröffentlichten Bericht des Urban Institute wurde festgestellt, dass Einsparungen von nur 250 US-Dollar eine Familie vor Zahlungsausfällen, Zwangsräumungen oder öffentlichen Leistungen schützen können.

Sean Pyles ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].