Eigenheimkredite könnten Ihr kleines Unternehmen stärken

Da traditionelle Geschäftskredite oft schwer zu bekommen sind, greifen einige Kleinunternehmer stattdessen auf ihr größtes Kapital zurück: das Eigenkapital in ihren Wohnungen.

Verglichen mit einem Kredit von einer Bank, der ein langwieriger und komplizierter Prozess sein kann, „ist es relativ einfach, einen Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie zu erhalten, vorausgesetzt, Sie verfügen über Eigenheim, gute Kredite und Einkommen, um die Rückzahlung zu unterstützen. ”Sagt Craig Smalley, ein Experte für kleine Unternehmen.

Die Verwendung des Eigenkapitals bei Ihnen zu Hause zur Finanzierung Ihres Kleinunternehmens birgt jedoch zahlreiche Risiken. Daher ist es ratsam, alle Vor- und Nachteile abzuwägen, um festzustellen, ob diese Strategie für Sie die richtige ist.

Eigenheimkredit oder Kreditlinie?

Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen den beiden Optionen für die Aufnahme von Eigenheimkapital zu verstehen.

Wohnungsbaudarlehen: Dies ist ein einmaliger Pauschalkredit, der wie eine normale Hypothek zu einem festen Zinssatz monatlich zurückgezahlt wird. Es ist sehr vorhersehbar, da Sie jeden Monat die gleichen Zahlungen erhalten. Ihre Zahlungen sind jedoch höher als eine Kreditlinie, da Sie jeden Monat den Kapitalbetrag und die Zinsen zurückzahlen.

Eigenmittel-Kreditlinie (HELOC): Dies funktioniert mehr wie eine Kreditkarte, da Sie Zugriff auf einen bestimmten Geldbetrag haben und jederzeit Geld abheben können, wenn Sie Bargeld benötigen. Sie leihen es dann während der Ziehungsperiode so oft wie Sie möchten, und es werden Ihnen keine Zinsen berechnet, bis Sie Geld abheben.

Beachten Sie, dass es sich bei den Zinsen, die Sie in Rechnung stellen, höchstwahrscheinlich um einen variablen Zinssatz handelt, was bedeutet, dass Ihre Zinskosten je nach dem Leitzins steigen oder fallen können.

"Wenn Sie ein traditionelles Darlehen erhalten, müssen Sie richtig einschätzen, wie viel Geld Sie benötigen", sagt Smalley. „Wenn Sie mehr brauchen, ist es schwierig, einen weiteren Kredit zu bekommen. Mit einer Eigenkapitallinie können Sie das Geld so nehmen, wie Sie es brauchen. “

HELOCs haben in der Regel eine Auslosungsfrist und eine Rückzahlungsfrist. Die Auslosungsperiode ist eine Zeit, in der Sie innerhalb der Kreditlimite soviel ausleihen können, wie Sie möchten, und zwischen fünf und zehn Jahren dauern kann. Da Sie nur während des Ziehungszeitraums Zinsen zurückzahlen, führt dies zu niedrigen monatlichen Zahlungen, da Sie den Kapitalbetrag nicht zurückzahlen.

Es folgt die Rückzahlungsperiode, in der Sie kein Geld mehr abheben können und Sie das gesamte Guthaben des HELOC abbezahlen müssen.

Welche Kreditart ist für Sie am besten? Eigenheimkredite sind wahrscheinlich besser für Unternehmer geeignet, die Geld für größere einmalige Ausgaben wie den Kauf von Ausrüstungsgegenständen oder Immobilien benötigen, während HELOCs besser sind, wenn Sie über einen bestimmten Zeitraum Zugang zu einer Bargeldreserve haben zur Steuerung des Cashflows oder für finanzielle Flexibilität.

Pros

1. Niedrigere Zinssätze: Die Zinssätze für Wohneigentum sind wahrscheinlich weit niedriger als bei anderen Kreditoptionen, einschließlich Bankdarlehen, da der Kredit von Ihrem Eigenheim besichert ist.

Der durchschnittliche Zinssatz für Eigenheimkredite beträgt 6,16% und der durchschnittliche Zinssatz für einen HELOC von 30.000 USD liegt laut Interest.com bei nur 4,78%. Dies steht im Vergleich zu Bankkrediten (7% bis 10%), Mikrokrediten (8% bis 15%) und Online-Laufzeitkrediten (7% bis 25%) sehr günstig.

2. Flexible Anleihe: Sie können das Geld aus einem Eigenheimdarlehen auf beliebige Weise verwenden, während für Unternehmensdarlehen oft Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung des Bargeldes bestehen.

HELOCs sind ein wirksames Mittel zur Behebung eines Fehlbetrags des Umlaufvermögens, wenn Sie auf eine Zeit warten, in der Sie auf Kunden warten, um Sie zu bezahlen, sagt Smalley.

Zum Beispiel, anstatt eine kostspielige Form der kurzfristigen Finanzierung zu übernehmen, wie ein Cashflow-Darlehen (25% bis 90% Zinsen), eine Forderungsfinanzierung (15% bis 25%) oder einen Händlervorschuss (70%). (350%), können Unternehmer stattdessen eine Eigenheimlinie nutzen und die Linie einfach zurückzahlen, wenn sie das Geld von ihren Kunden erhalten. Sie zahlen zwar Zinsen, dies wird jedoch wahrscheinlich weit weniger kosten als die oben genannten Optionen.

3. Steuerlich absetzbare Schulden: Zinsen für ein Home Equity-Darlehen oder eine Kreditlinie sind abzugsfähig, wenn Sie das Geld zum Kauf, Bau oder zur erheblichen Verbesserung Ihres Eigenheims verwendet haben.

In der Regel können Sie Zinsen für Hypotheken- und Eigenheimanleihen in Höhe von bis zu 750.000 USD oder 375.000 USD abziehen, wenn Sie verheiratet sind und separat einreichen. Die Zinsen, die Sie für persönliche Darlehen, Bankdarlehen, Kreditkarten und andere Darlehen zahlen, sind wahrscheinlich nicht abzugsfähig.

Cons

1. Sie setzen Ihr Zuhause und Ihr Geschäft in Gefahr: Ihr Zuhause wird als Sicherheit für ein Home-Equity-Darlehen und ein HELOC verwendet. Dies führt zwar zu einem niedrigeren Zinssatz für das Darlehen, es kann jedoch auch zu einer Abschottung Ihres Eigenheims und zum Verlust Ihres Geschäfts führen, wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten.

2. Abschlusskosten und Gebühren: Für Eigenheimkredite und HELOCs fallen Abschlusskosten an, die in der Regel Vorabkosten wie Antrags- und Bewertungsgebühren, Anwaltsgebühren, eine Titelsuchgebühr und Darlehensbearbeitungsgebühren umfassen.

Darüber hinaus können HELOCs jährliche Gebühren und Inaktivitätsgebühren entrichten, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum kein Geld vom Konto abheben, und eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe, wenn Sie das Kreditsaldo vorzeitig zurückzahlen. Der Gesamtbetrag, den Sie in Gebühren zahlen, hängt letztendlich von dem von Ihnen gewählten Kreditgeber und seinen individuellen Richtlinien ab. Wählen Sie daher sorgfältig aus.

3. Zinsrisiko: Während Eigenheimkredite Kredite mit festem Zinssatz sind, haben HELOCs normalerweise einen variablen Zinssatz, der auf dem Leitzins basiert. Dies bedeutet, dass Ihre Zahlungen je nach den Marktzinsen steigen oder fallen werden. Daher ist es schwierig, diese monatlichen Ausgaben zu budgetieren.

Eine Erhöhung der Zinssätze könnte dazu führen, dass Ihre neue monatliche Zahlung unerschwinglich wird, was zu einem Zahlungsausfall des Kredits führt. Daher ist dies ein großes Risiko. Um diesem Risiko entgegenzuwirken, möchten Sie möglicherweise ein Home-Equity-Darlehen oder ein HELOC mit fester Verzinsung wählen, auch wenn Ihre monatlichen Zahlungen wahrscheinlich höher ausfallen werden.

Wer sollte diese Art der Finanzierung nutzen?

Die Verwendung einer Eigenkapitallinie für den Kauf eines Restaurants oder eines Einzelhandelsgeschäfts ist wahrscheinlich keine gute Idee, da sie zu Geldschächten werden können.

"Wenn Sie sie zum Kauf von Inventar verwenden, kann dies auch eine schlechte Idee sein, da der Wert des Inventars weniger wert sein könnte, als Sie es gekauft haben", sagt er.

Stattdessen sind Menschen in Dienstleistungsbranchen wie Beratung, Rechtsberatung, Gesundheitsfürsorge und soziale Dienste für diese Darlehen am besten geeignet. Sie könnten den Kredit in kürzerer Zeit zurückzahlen, weil sie einen Service verkaufen und nicht ein Produkt, das die Verbraucher nicht mögen, so Smalley.

Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können, bietet Ihnen ein Home Equity-Darlehen oder ein HELOC zahlreiche Vorteile, die Ihnen dabei helfen können, Ihr Geschäft auszubauen.

Unabhängig davon, für welche Finanzierungsroute Sie sich entscheiden, denken Sie immer daran, nach dem besten Angebot zu suchen, die Kreditbedingungen, Gebühren und Zinssätze zu vergleichen und die Schlusspapiere sorgfältig zu lesen.

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