State Car Insurance Laws, die Ihr Angebot beeinflussen

Sie dachten, Sie hätten verstanden, wie die Angebote für Autoversicherungen funktionieren. Dann zogen Sie in einen neuen Staat und fanden, dass die Dinge anders waren. Die gesetzlichen Kfz-Versicherungsgesetze und -bestimmungen haben einen großen Einfluss darauf, wie viel Sie bezahlen und welche Art von Versicherung Sie haben.

Hier einige wichtige Faktoren.

Schutz vor Verletzungen

Der Personenschutz (PIP) deckt die medizinischen Kosten, die Sie und Ihre Insassen nach einem Unfall haben könnten, unabhängig davon, wer sie verursacht hat. Es kann auch für Rehabilitation, entgangenen Lohn, Begräbniskosten und Kinderbetreuung bezahlen.

Sie müssen einen Personenschadenschutz in nicht verschuldeten Kfz-Versicherungsstaaten kaufen, in denen Ihr eigener Versicherer immer für die Behandlung Ihrer Verletzungen zahlt. Die 12 Staaten ohne Verschulden sind Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah (plus Puerto Rico). In diesen Staaten kann der Fahrer den verschuldeten Partner im Allgemeinen nur wegen schwerer Verletzungen verklagen - beispielsweise bei Verletzungen, die mehr als einen bestimmten Betrag kosten, oder der verletzte Fahrer einen bestimmten Arbeitstag verpasst.

Arkansas, Delaware, Maryland und Oregon fordern laut Angaben des Insurance Information Institute auch den Kauf von Personenschäden. Andere Staaten wie Washington verlangen die Deckung, sofern die Versicherungsnehmer dies nicht ausdrücklich ablehnen. Kalifornien leistet dasselbe für medizinische Deckungen, was ähnlich ist, deckt jedoch nicht die verlorenen Löhne oder Dienstleistungen wie Rehabilitation und Kinderbetreuung ab.

Nicht versicherte und unterversicherte Autofahrer

Wenn Sie verletzt sind oder Ihr Eigentum bei einem Unfall oder Unfall beschädigt wurde, der von jemandem verursacht wurde, der nicht versichert ist, zahlt der nicht versicherte Autofahrer-Schutz Ihre Behandlung oder den Schaden. Es ist in Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Nord- und Südcarolina, Nord- und Süddakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia und erforderlich Wisconsin, nach Angaben des Insurance Information Institute. New Hampshire verlangt, dass Sie es haben, wenn Sie eine Kfz-Versicherung abschließen, die in diesem Bundesstaat nicht obligatorisch ist.

Unterversicherter Kraftfahrer-Versicherungsschutz übernimmt Kosten, die über den Grenzwerten der Person liegen, die den Unfall verursacht hat. Es ist in Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Nord- und South Dakota, Oregon, Vermont und Virginia erforderlich. North Carolina verlangt dies in Policen, deren Deckungsgrenzen über 30.000 USD pro Person und 60.000 USD pro Unfall liegen.

Rabatte

In einigen Bundesstaaten sind die Anbieter verpflichtet, den Fahrern, die eine bestimmte Sicherheitsausrüstung besitzen, ermäßigte Tarife anzubieten. So erhalten Anti-Blockier-Bremsen und Airbags in Florida, New Jersey und New York Ermäßigungen. Zu den weiteren Funktionen, für die staatlich vorgeschriebene Rabatte gewährt werden, gehören automatische Sicherheitsgurte (New York und New Jersey) und Tagfahrlicht (New York).

Tarifregeln

Staaten haben unterschiedliche Regelungen darüber, was die Versicherer bei der Festlegung der Sätze berücksichtigen können. In North Carolina zum Beispiel ist es verboten, die Tarife nach Geschlecht oder Alter zu bestimmen, obwohl Fahrer, die weniger als drei Jahre Erfahrung haben, einen Zuschlag erhalten. Massachusetts blockiert die Verwendung von Faktoren wie Geschlecht, Familienstand, Beruf, Einkommen, Bildung, Kreditwürdigkeit und Alter (außer einem Rabatt für Fahrer ab 65 Jahren). Ebenso untersagt Hawaii die Verwendung von Alter, Geschlecht, Bonität, Familienstand und jahrelanger Fahrerfahrung bei der Tarifbildung.

Interessanterweise verlangt Kalifornien von den Versicherern, die jahrelange Erfahrung der Fahrer in die Tarife einzubeziehen, zusammen mit Informationen über ihre Fahrdaten und ihre jährliche Laufleistung. Der Staat legt auch andere Faktoren fest, die die Unternehmen in Betracht ziehen könnten, darunter Fahrzeugmodell, Fahrzeugnutzung, Fahrertraining, Geschlecht, Familienstand sowie Häufigkeit und Schwere der Ansprüche, in denen das Fahrzeug ansässig ist.

Viele Staaten verlangen, dass die Versicherer nur auf Faktoren stützen, die mit der Unfallwahrscheinlichkeit eines Fahrers zusammenhängen. Aus diesem Grund haben mehrere Staaten gegen die „Preisoptimierung“ vorgegangen, eine Methode, bei der die Versicherer den Verbrauchern mehr Gebühren berechnen, die sie für unwahrscheinlich halten.

Schließlich regulieren einige Staaten die Erhöhung der Versicherungsrate. Ein bemerkenswertes Beispiel ist North Carolina, das Höchstsätze festlegt. Versicherer können weiterhin Rabatte anbieten oder die Grenzen überwinden, indem sie eine bestimmte Deckung ablehnen, sofern die Leute nicht bereit sind, mehr zu zahlen. Ratenerhöhungen bedürfen auch einer staatlichen Genehmigung in Alabama, Kalifornien, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington und West Virginia, heißt es in einem Bericht der Consumer Federation of America. In dem Bericht wurde festgestellt, dass die Raten in diesen Staaten zwischen 1989 und 2010 um durchschnittlich 48% gestiegen sind, verglichen mit 70,1% in Staaten, in denen die Zinssätze nicht überprüft werden oder die Unternehmen sogar die Veröffentlichung von Raten verlangen.

Staatliche Vorschriften sind ein Faktor, der dazu führt, dass Kfz-Versicherungsangebote von Staat zu Staat drastisch geändert werden. Dies kann bedeuten, dass das Unternehmen, das Sie vor dem Umzug ausgewählt haben, möglicherweise nicht den besten Preis für Ihr neues Zuhause bietet. Daher lohnt es sich, in der Nähe einzukaufen.

Mit unserem Tool zur Schätzung der Autoversicherung vor Ort können Sie die Tarife einfach vergleichen.

Aubrey Cohen ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Fahrzeugbild über iStock.