Steuerrückerstattungsdarlehen und Vermeidung einer Einnahme

Es ist harmlos, einen Kredit aufzunehmen, der auf dem Geld basiert, das Sie von der Regierung erwarten. Steuerrückerstattungsdarlehen oder RALs (RALs) sind eine einfache Möglichkeit, Kredite aufzunehmen - aber sie haben einen Haken. Bearbeitungsgebühren und andere Zusatzgebühren können dies zu einer viel teureren Option machen, als nur auf die Rückerstattung zu warten.

Laut einem Bericht des in Washington ansässigen Verbraucherverbandes von Amerika hätte ein RAL von 200 USD 2006 einen umgerechneten Jahreszinssatz von bis zu 700% betragen können. Auch nach einer regulatorischen Razzia haben Untersuchungen des Nationalen Verbraucherrechtszentrums gezeigt, dass Kreditgeber diese sehr kurzfristigen Kredite mit jährlichen Zinssätzen von bis zu 149% überschreiten.

Nachdem die Banken vor einigen Jahren aufgehört hatten, solche Kredite zu vergeben, sank ihre Zahl dramatisch - 2013 wurden 100.000 Kredite ausgegeben, nach einem Höchststand von 12,7 Millionen im Jahr 2002, so der Consumer Federation of America. Aber auch Zahltag-Kreditgeber und andere Nichtbankengesellschaften wie Steuervorbereitungsfirmen bieten sie immer noch zusammen mit einer neueren Art von Darlehen an, die als Rückerstattungsvorausschätzung bekannt ist. Über 21 Millionen Steuerpflichtige suchten 2012 und 2013 nach einem dieser hochpreisigen Produkte und zahlten 55 bis 200 Dollar für das Privileg, so die Verbrauchergruppe.

Und es besteht ein Risiko.

"Es besteht die Möglichkeit, dass die Rückerstattung des Kreditnehmers nicht wie erwartet durchkommt", sagt Carrie Houchins-Witt, zertifizierte Finanzplanerin in Coralville, Iowa. Wenn Sie noch Steuern aus den Vorjahren schulden oder der IRS eine Gutschrift oder einen Abzug ablehnt, erhalten Sie möglicherweise das Äquivalent eines hochverzinslichen Darlehens und keine Steuererstattung, um es auszahlen zu können.

Wenn Sie sich nach dem Bargeld sehnen, das Sie fällig haben, gibt es bessere Möglichkeiten, um es schnell in die Hände zu bekommen, als ein kostspieliges Steuererstattungsdarlehen aufzunehmen.

Datei früh

Obwohl der 15. April ein weiter Weg sein mag, verbessert das frühere Einreichen Ihrer Retoure Ihren Einsatz bei einer schnellen Rückerstattung. Außerdem ist es schön, diese Aufgabe hinter sich zu lassen und nicht erst Mitte April herumzurummeln oder eine Verlängerung anzufordern. Die Kunden von Houchins-Witt, die in diesem Jahr online eingereicht hatten, erhielten Erstattungen in durchschnittlich acht Werktagen. Diejenigen, die Papierprüfungen beantragten, warteten nur drei Wochen - die Hälfte der Zeit, die der IRS für erforderlich hält.

Hilfe erhalten

Wenn Sie Ihre Steuerformulare ausschieben oder vermeiden, fragen Sie sich, ob Sie Hilfe benötigen. Software zur Steueraufbereitung kann die Abwicklung von Retouren erheblich vereinfachen und ist sogar vom IRS erhältlich. Die Agentur bietet auch einen kostenlosen Steuervorbereitungsdienst namens Free File für Personen mit einem steuerpflichtigen Einkommen unter 60.000 USD an.

Es gibt auch kostenlose Community-Dienste. Das von IRS gesponserte Programm zur Unterstützung der freiwilligen Einkommenssteuer bietet beispielsweise eine kostenlose Steuervorbereitung von IRS-zertifizierten Freiwilligen an Orten wie Gemeindezentren und Bibliotheken. Finden Sie einen in Ihrer Nähe.

Datei online

Wenn Sie Ihre Rücksendung elektronisch einreichen, erhalten Sie viel früher eine Rückerstattung als durch das Versenden von Papierformularen. Nach Schätzungen des IRS dauert es drei Wochen oder weniger, bis eine Rückerstattung erfolgt, nachdem er eine digitale Rückgabe erhalten hat. Wenn Sie Ihre Rückerstattung direkt auf ein Bankkonto einzahlen, wird die Zeit weiter verkürzt. Die Bearbeitung einer Rücksendung in Papierform, so die Agentur, dauert etwa doppelt so lange.

Verwenden Sie eine direkte Einzahlung

Um die Erstattung durch direkte Einzahlung zu beschleunigen, müssen Sie auf dem IRS 1040-Formular drei Zeilen (Zeilen 76 b-d) mit der Routing-Nummer, dem Kontotyp (Prüfen oder Einsparungen) und der Kontonummer Ihres Finanzinstituts ausfüllen. Sie können auf diese Weise eine Rückerstattung auf bis zu drei Konten aufteilen.

Alternativ können Sie eine Erstattung für eine Prepaid-Karte erhalten. Diese Option ist nicht ideal, da hierfür Gebühren anfallen, die jedoch wahrscheinlich nicht so viel kostet wie ein Rückerstattungsdarlehen oder eine Antizipationsprüfung.

Umfassen Sie die Wartezeit

Während Sie in der Versuchung sein könnten, Ihr Geld schneller mit einem Rückzahlungskredit zu erhalten, zahlt sich die Wartezeit von mehreren Wochen aus.

In jedem Fall haben einige Unternehmen der Steuervorbereitung eine Wartezeit von 21 Tagen, um einen Vorausscheck oder eine Gutschrift über die Rückerstattung zu erhalten - etwa so, wie der IRS sagt, dass es für die Bearbeitung einer Online-Rückgabe und die Erstattung einer Rückerstattung erforderlich ist. Aber einige große Steuerberatungsunternehmen berechnen für eine Erstattungsguthaben für eine Prepaid-Karte von $ 350 bis $ 1.000 fast $ 35 und für einen Scheck fast $ 60 zusätzlich zu den Vorbereitungsgebühren. Das könnte Sie letztendlich von 3,5% bis 17% Ihrer Rückerstattung kosten.

Sind ein paar Tage oder Wochen die Kosten wert?

„Ich weiß, dass Dinge schwierig sein können. Ich weiß, dass Zeiten hart sein können “, sagt Kathleen Hicks, ehemaliges Mitglied des Stadtrates von Fort Worth, Texas. Hicks kämpfte sieben Jahre lang gegen Zahltag-Kreditgeber als Ratsmitglied in einem Bezirk, in dem viele Einwohner ohne Gehaltsbestand von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebten, und sie rät dringend davon ab, die Kreditaufnahme gegen eine erwartete Steuererstattung zu verwenden.

"Bleiben Sie auf dem Laufenden und denken Sie darüber nach, dass Menschen am Ende viel mehr schulden, als sie sich leihen", sagt sie.

Noch ungeduldig? Sie können Ihre Rückerstattung mit dem Wo ist meine Rückerstattung des IRS verfolgen. Programm oder mit seiner Smartphone-App IRS2Go.

Um zu vermeiden, dass im nächsten Jahr auf eine große Steuerrückerstattung gewartet wird, passen Sie Ihr W-4-Formular an, damit Ihr Arbeitgeber die richtige Einkommenssteuer absetzen kann. Brian Devers, ein staatlich geprüfter Wirtschaftsprüfer bei Lovelace, Norvelle & Mathews in Forest, Virginia, empfiehlt diesen Schritt. Dies kann bedeuten, dass Sie mehr von Ihrem Einkommen mit nach Hause nehmen.

"Es wird wie eine Gehaltserhöhung sein", sagt Devers.

Der Investmentmatome-Autor Spencer Tierney trug zu diesem Bericht bei.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf der US-News-Website.