Traditionell vs. Roth: Welche IRA ist für Sie geeignet? |

Aktualisiert: 1. August 2012

Individuelle Rentenkonten (IRS) sind eine der bekanntesten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Im Wesentlichen ist ein IRA ein Konto, das einen besonderen Status bei der IRS hat und ermöglicht es Investoren, Hunderttausende von Dollar in Steuern zu verschieben.

Es gibt mehrere Arten von IRAs, und jeder hat seine eigenen Anforderungen, Beschränkungen, Grenzen und Steuern Behandlungen, aber die traditionellen und Roth sind zwei der häufigsten. Die Wahl des für Sie richtigen kann die heutige Steuerrechnung erheblich beeinflussen und auch, wie viel Sie in 20 oder 30 Jahren aufbringen müssen.

Wie funktionieren IRAs?

Die Eröffnung eines IRA ist ziemlich einfach. Erstens muss eine Person ein Konto bei einer Bank, Maklerfirma oder Investmentgesellschaft gründen. Diese Firmen handeln dann als Treuhänder, obwohl die Person für die Gründung der IRA und die Auswahl der Planinvestitionen verantwortlich ist.

IRA-Kontoinhaber können in Aktien, Anleihen, CDs und Investmentfonds investieren, aber einige Treuhänder erlauben auch nicht standardisierte Vermögenswerte in IRAs gehalten. Einige dieser nicht standardisierten Vermögenswerte umfassen Immobilien, REITs, Futures, Optionen und US-geprägte Gold- und Silbermünzen.

Sobald das Konto eingerichtet wurde, kann die Einzelperson maximal mehrere tausend Dollar pro Jahr beitragen (die Beitragsgrenze oft B. die Grenze für traditionelle IRAs im Jahr 2010 auf 5.000 USD pro Person, oder auf 6.000 USD für die 50 Jahre und älter). Teilnehmer im Alter von 50 Jahren und darüber hinaus sind oft dazu berechtigt, ab dem 50. Lebensjahr zusätzliche "Aufholbeiträge" zu ihren IRAs zu leisten, und Anleger dürfen ab dem Alter von 70 1/2 keine Beiträge mehr zu traditionellen IRA leisten.

Jährliches Beitragslimit für IRAs

Jahreslimit 50 + Limit

2010 $ 5.000 $ 6.000

2011 $ 5.000 $ 6.000

2012 $ 5.000 $ 6.000

Unterschiede zwischen traditionellen und Roth IRAs

Die großen Unterschiede zwischen traditionellen und Roth IRAs konzentrieren sich auf zwei Dinge: die steuerliche Behandlung von Beiträgen und die steuerliche Behandlung von Abhebungen.

Beiträge

IRA-Beiträge sind in der Regel abzugsfähig, wenn die IRA eine traditionelle IRA ist, aber sie sind nicht abzugsfähig, wenn die IRA ist ein Roth. Es ist wichtig zu beachten, dass Personen, die für Unternehmen mit arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen arbeiten, in der Regel keine traditionellen IRA-Beiträge abziehen dürfen, wenn ihr Einkommen bestimmte Einkommensgrenzen nicht unterschreitet.

Auszahlungen

Ein weiterer großer Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs wenn Investoren anfangen können, Geld von ihren Konten abzuheben - auch bekannt als das Nehmen von Verteilungen. Obwohl die Anleger ihr Geld jederzeit aus einer IRA entnehmen können, müssen Anleger, die vor einem Alter von 59 1/2 aus einer Traditional IRA aussteigen, fast immer mit hohen Strafen rechnen. (Es gibt bestimmte Ausnahmen, die Menschen helfen, diese Strafen zu vermeiden; Beispiele sind Behinderung, finanzielle Not und Tod, aber es gibt andere Ausnahmen.)

Denken Sie daran, dass Sie keine Verteilungen von einer traditionellen IRA nehmen müssen Über 59 1/2 - das passiert erst ab dem 70. Lebensjahr.

Abzüge von Roth IRAs hingegen können jederzeit passieren und sind in den meisten Fällen völlig steuerfrei. Das hört sich gut an, aber denken Sie daran, dass Beiträge zu Roth IRAs nicht steuerlich absetzbar sind. (Traditionelle IRA Beiträge sind in der Regel.) Sie sind mit nach Steuern Geld gemacht. Abhebungen, die bei oder nach dem Alter von 59 1/2 von einem traditionellen IRA vorgenommen werden, werden normalerweise mit normalen Einkommen besteuert.

Es ist wichtig, diesen letzten Punkt hervorzuheben: Abzüge von traditionellen IRAs werden mit normalen Einkommen besteuert. Der Anleger profitiert davon, dass, solange das Geld auf dem Konto ist, er oder sie keine Steuern auf die Kapitalgewinne auf dem Konto zahlt. Der Anleger profitiert auch von der Tatsache, dass sie, wenn sie schließlich Auszahlungen tätigt, wahrscheinlich in einer Steuerklasse liegt, die viel niedriger ist, als es wahrscheinlich der Fall war, als der Investor in den Jahren mit dem höchsten Ertrag war.

Wählen Sie

Dies führt zu einem der wichtigsten Faktoren bei der Wahl zwischen Traditional und Roth IRAs: Da die IRS Steuern entweder kommen oder gehen, überlegen Sie, ob Ihre aktuelle Steuerklasse höher oder niedriger als die Klammer ist, die Sie erwarten In Rente gehen.

Wenn Sie zum Beispiel in der Steuerklasse 35% sind, ist ein Steuerabzug für einen Beitrag zu einer traditionellen IRA viel mehr wert als für jemanden in der Steuerklasse 15% - vor allem, wenn Sie Ich denke, Sie werden in einer viel niedrigeren Steuerklasse sein, wenn Sie anfangen, Steuern auf die Auszahlungen zu zahlen (weil Sie nicht arbeiten werden). Aber wenn Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind, können Sie Steuern nach Steuern in einen Roth einlegen und dann Steuerbefreiungen in Anspruch nehmen.

Ein weiterer Faktor, der Ihnen hilft, schnell zwischen traditionellen und Roth IRAs zu entscheiden ist dein Einkommen. Roth IRAs sind nur für Filer verfügbar, die unter einem bestimmten Betrag liegen.

So sah das 2012 aus:

• Single filers: Sie können bis zu dem Limit beitragen, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen weniger als 110.000 $ betrug. Wenn es höher als das ist, aber weniger als $ 125.000, können Sie einen reduzierten Betrag beisteuern. Wenn Ihr Einkommen mehr als 125.000 $ beträgt, können Sie überhaupt keinen Beitrag leisten.
• Verheiratete Einreichung gemeinsam: Sie können bis zu der Grenze beitragen, wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen weniger als 173.000 $ betrug. Wenn es höher als das ist, aber weniger als $ 183.000, können Sie einen reduzierten Betrag beitragen. Wenn Ihr Einkommen mehr als $ 183.000 beträgt, können Sie überhaupt keinen Beitrag leisten.

Die investive Antwort: Viele Anleger denken, dass die Vermögensallokation der einzige wichtige Faktor bei der Auswahl von Rentenanlagen ist, aber Sie können es sehen Sie, die steuerlichen Folgen der Fahrzeuge, in die Sie Ihre Vermögenswerte setzen, hat auch einen großen Einfluss auf die Menge an Geld, die Sie für den Ruhestand haben. Eine IRA zu finden, die am besten zu Ihren Lebensumständen passt, ist eine Möglichkeit, Ihr Geld für Sie härter arbeiten zu lassen.