Wie Sie den kostenlosen FICO-Score Ihrer Kreditkarte verstehen -

Die wichtigsten Kreditkartenaussteller bieten kostenlose FICO-Scores an, damit sich mehr als je zuvor mit ihren Kredit-Scores vertraut machen können. Aber was ist mit Krediten? Berichte, die seit Jahren frei waren?

"Vor fünfzehn oder 16 Jahren wusste niemand etwas über Kredit-Scores", sagt Bruce McClary, ein Sprecher der National Foundation for Credit Counseling. „Jetzt können Sie sie überall hin bekommen, wie einen Verkaufsautomaten. Die Trennung ist, dass die Verbraucher die Nummer kennen, aber nicht, was der Fahrer ist. “

Ihr Kredit-Score ist eine dreistellige Zusammenfassung der Informationen in Ihrem Kreditbericht - nützlich, aber nicht die ganze Geschichte. Wenn Ihr Kreditkartenanbieter kostenlose Scores anbietet, können Sie Ihre monatlichen Abrechnungen verfolgen oder online in Ihr Konto einloggen. Wenn Sie jedoch nicht wissen, wie Ihre Kreditkartennutzung und andere finanzielle Aktivitäten in Ihrem Kreditbericht angezeigt werden, raten Sie lediglich über die Ursache eines Anstiegs oder Abfalls Ihrer Punktzahl.

In einer Umfrage aus dem Jahr 2015 stellte die American Bankers Association fest, dass 60% der Verbraucher ihre Kreditberichte in den letzten 12 Monaten und 66% ihre Bewertungen überprüft hatten. Aber wie viele Leute Ja wirklich Deren Blick auf ihre Berichte ist unklar: In derselben Umfrage gaben 44% an, dass Kreditauskunft und Kredit-Score unterschiedliche Namen für dasselbe waren.

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Wie Kreditkarten Faktoren in Scores verwenden

Ein kurzer Blick auf die Faktoren, die Ihren FICO-Score ausmachen, das von den meisten Kreditgebern verwendete Kredit-Scoring-Modell, macht sofort deutlich, wie leicht Sie mit unvorsichtiger Kreditkartennutzung Ihrem Kredit schaden können - oder mit verantwortungsvollen Maßnahmen helfen:

• Zahlungshistorie: 35%. Rechnungen, die mehr als 30 Tage zu spät bezahlt wurden, werden in Ihrer Kreditauskunft angezeigt und Ihre Punktzahl verletzt.
• Beträge, die Sie schulden (insgesamt und als Prozentsatz des verfügbaren Kredits): 30%. Hohe Guthaben oder maximal ausgeschöpfte Karten können Punkte abschneiden, selbst wenn Sie mit den Zahlungen Schritt halten.
• Alter der Konten:15%. Alte Konten sind gut für Ihre Punktzahl, sodass das Schließen von Kreditkarten Sie verletzen kann.
• Neue Konten:10%. Die Beantragung oder Eröffnung von zu vielen neuen Kreditkarten in relativ kurzer Zeit ist eine rote Flagge für Bewertungsmodelle.
• Kreditmix:10%. Kredit-Score-Algorithmen neigen dazu, eine vielfältige Mischung von Kreditkonten zu belohnen.

Aufgrund der Detailgenauigkeit, die in Kreditberichten angeboten wird, sind sie von unschätzbarem Wert für das Verständnis, wie Ihre Aktionen Ihre Punktzahl beeinflussen.

"Ihre Kreditauskunft ist genauso wichtig wie Ihre Punktzahl", sagt die Gutachterin Beverly Harzog, Autorin des "The Debt Escape Plan". "Sie müssen mit Ihrer Kreditauskunft beginnen. Wo immer Sie sich im Kreditgeschäft befinden, möchten Sie Ihren Bericht überprüfen. “

Seit der Novellierung des Bundesgesetzes für die Berichterstattung über die Kreditwürdigkeit (Fair Credit Reporting Act) im Jahr 2003 haben alle Mitglieder der Equalax, Equifax, Experian und TransUnion, jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft. Sie können auf diese Berichte unter AnnualCreditReport.com zugreifen. "Nutzen Sie das", sagt Harzog. „Ich habe sie alle vier Monate verteilt. Es ist auch eine Chance, Betrug zu erkennen. Betrug kann auftreten, wenn jemand Ihre persönlichen Informationen erhält und dann Konten in Ihrem Namen eröffnet. “

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Lesen Sie Ihre Kreditauskunft

Was machen Sie dann, wenn Sie den Bericht erhalten? „Sehen Sie sich den Bericht sehr genau an: persönliche Informationen, die aufgeführten Konten, alles. Stellen Sie sicher, dass es keine Fehler oder Fehler gibt “, sagt Harzog. „Wenn es eine versäumte Zahlung gibt, die nicht zutrifft, schreiben Sie an das Kreditbüro und lassen Sie es reparieren. Und denken Sie daran, dass die Kreditgeber nicht unbedingt allen drei Büros Bericht erstatten müssen. In jedem [Bericht] können unterschiedliche Informationen enthalten sein."

In einigen Fällen erkennen Sie möglicherweise kein Konto an, das in Ihrem Kreditbericht aufgeführt ist. "Wenn Sie nicht sicher sind, wer der Gläubiger ist, geben Sie einfach den Namen von Google ein", sagt Harzog. "Wenn Sie das Konto nicht herausfinden können, haben Sie es möglicherweise nicht geöffnet."

Wenn ein Konto in Ihrem Bericht nicht vorhanden ist, wenden Sie sich an das Kreditkartenunternehmen oder den Zahlungsempfänger, und bitten Sie darum, dass Ihr Konto bei den Kreditbüros gemeldet wird, damit sich Ihre verantwortungsbewusste Kreditverwendung in Ihrem Ergebnis niederschlägt. Es ist letztlich Ihre Verantwortung, sicherzustellen, dass Ihre Kreditauskunft korrekt ist, nicht die des Kreditbüros.

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Tipps zum Verwalten von Kreditkarten

Nachdem Sie Ihre Kreditauskunft geprüft haben, legen Sie einen Plan fest, um Ihren Kredit zu Ihrem größten Vorteil zu verwalten. Wenn Sie relativ neu in der Gutschrift sind, können Sie nicht viel über die Dauer Ihrer Gutschriftgeschichte tun. Aber auch wenn Sie nur eine Kreditkarte haben, können Sie trotzdem Schritte unternehmen, um Ihren Kredit-Score zu verbessern.

Zahlen Sie niemals verspätet oder mit einer Kreditkarte. Pünktliche Bezahlung ist das wichtigste Element Ihrer Kredit-Score - und es ist nicht schwer zu tun. "Es gibt so viele Möglichkeiten, Ihnen dabei zu helfen", sagt Harzog. „Automatische Zahlungen, E-Mail-Benachrichtigungen, damit Sie keine Zahlungen verpassen, Finanzverwaltungssoftware wie Mint. Bezahle alle Rechnungen pünktlich, damit du eine gute Gutschrift hast. “

Halten Sie die Kreditauslastung gering. Kreditkartenaussteller möchten nicht, dass Sie Ihr gesamtes Guthaben verwenden. Im Allgemeinen sollten Sie die Auslastung unter 30% halten. Je niedriger, desto besser. "Wenn Sie es unter 10% halten, können Sie Ihre Punktzahl maximieren", sagt Harzog. Kreditexperte John Ulzheimer, der für FICO gearbeitet hat, sagte, dass Personen mit einem FICO-Score von 780 und mehr eine durchschnittliche Auslastung von 7% haben. „Das scheint schwierig zu sein“, sagt Harzog, „aber es gibt Dinge, die Sie tun können, um Ihre Auslastung zu verringern. Rufen Sie Ihren Aussteller an und fragen Sie, wann er sich bei den Büros anmeldet. Wenn sie es Ihnen sagen, können Sie bezahlen, bevor Sie Ihren Zahlungsverlauf melden, sodass Ihr Kontostand gleich Null ist. “

Öffnen Sie nicht viele neue Kreditkarten. Ein Anmeldebonus von 40.000 Meilen für das Öffnen einer neuen Kreditkarte sieht gut aus, und auch der 150-Dollar-Bonus auf eine andere Karte. Die Bewerbung für beide kann jedoch weh tun. „Wenn Sie ein Kreditkartenkonto eröffnen, führen sie eine harte Umfrage bezüglich Ihrer Kreditauskunft durch“, sagt Harzog. „Das kann dazu führen, dass Ihre Punktzahl bei jeder Umfrage um 2 bis 5 Punkte sinkt. Es ist nicht so, als würde man nach einer Hypothek suchen. In diesem Fall kann der FICO-Score erkennen, dass Sie mit dem Einkaufen einkaufen. Kreditkarten sind nicht so."

Bewegen Sie die Waagen nicht ständig von einer Karte auf eine andere. Balance-Transfer-Angebote sind attraktiv, wenn die Karten für einen bestimmten Zeitraum einen jährlichen Prozentsatz von 0% aufweisen. "Wenn dies eine Chance ist, hochverzinsliche Schulden auf eine 0% -Karte zu übertragen, werden Sie letztendlich Ihre Punktzahl verbessern", sagt Harzog. "Aus giftigen Schulden zu gehen, muss Ihr Fokus sein."

Wenn Sie das übertragene Guthaben jedoch am Ende des Zeitraums von 0% noch tragen, kann der laufende Jahreszins für den gesamten Betrag in Rechnung gestellt werden. Beachten Sie, dass Sie normalerweise eine Restbetrag-Überweisungsgebühr in Höhe von 3% oder 4% des von Ihnen überwiesenen Betrags zahlen müssen. Der APR von 0% gilt möglicherweise nur für den übertragenen Betrag, nicht für Neukäufe.

Konten offen halten. Angenommen, Sie überweisen ein Guthaben auf eine neue Karte und denken, dass es das Verantwortliche ist, die alte zu schließen. "Die Leute halten die Schuldenkonsolidierung für eine gute Sache und das ist es im Allgemeinen", sagt McClary von NFCC. „Wenn sie jedoch Konten abschließen, die ausgezahlt wurden, denken sie nicht an die Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Sie bringen die verfügbare Kreditobergrenze näher an den Betrag heran, den Sie schulden."

Harzog empfiehlt nicht, ein Kreditkartenkonto zu schließen, weist jedoch darauf hin, dass es einen Umstand gibt, „Wenn es sich um eine Prämienkarte mit einer hohen Jahresgebühr handelt und Sie sie nicht verwenden, schließen Sie sie. Aber bewerben Sie sich zuerst für eine Karte, die für Sie besser geeignet ist “, sagt sie. „Besorgen Sie sich die neue Karte, bevor Sie die andere Karte schließen.“ Auf diese Weise sinkt Ihre Kreditauslastungsquote nicht, vorausgesetzt, die Kreditlimits sind die gleichen.

Fragen Sie nach Berichten, die an die Kreditauskunfteien gesendet wurden. Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte zur Erstellung Ihrer Kreditwürdigkeit öffnen, müssen Sie sicherstellen, dass der Emittent Ihren Zahlungsverlauf an die Kreditauskunfteien meldet. Nicht alle von ihnen. Wenn Sie eine Prepaid-Debitkarte verwenden, wird diese ebenfalls nicht gemeldet.

„Sie können sich für eine gute Punktzahl entscheiden. Das kannst du wirklich “, sagt Harzog. „Es geht nur darum, deine Stiftung zu etablieren. Machen Sie ein Budget und verfolgen Sie die Ausgaben. Verwalten Sie Ihr Geld verantwortungsvoll. Und behalten Sie Ihre Kreditauskunft im Auge. “

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.