Einkommensabhängige Rückzahlung: Wie es funktioniert, für wen es am besten ist

Wenn Sie sich Ihre monatlichen Bundeskreditbeiträge nicht leisten können, hat die Regierung eine Lösung: einkommensabhängige Rückzahlungspläne einschließlich einkommensabhängiger Rückzahlungen. ICR bietet Kreditnehmern nicht die absolut niedrigste monatliche Zahlung, aber es ist möglicherweise immer noch die beste Wahl für einige, einschließlich derer, die über Eltern-PLUS-Darlehen verfügen oder die ihre Zahlung nur geringfügig senken möchten.

ICR ist die älteste einkommensabhängige Rückzahlungsoption, es gibt jedoch drei weitere:

• Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR)
• Zahlen Sie wie Sie verdienen (PAYE)
• Überarbeiteter Pay As You Earn (REPAYE)

Bei jedem Plan wird Ihre monatliche Darlehenszahlung auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens begrenzt. Aufgrund unterschiedlicher Unterschiede sind sie jedoch für verschiedene Kreditnehmer geeignet. Zum Beispiel ermöglichen die drei neueren Pläne Kreditnehmern normalerweise weniger monatliche Zahlungen, was jedoch in der Regel langfristig zu höheren Zinszahlungen führt.

"Der Name des Spiels besteht nicht darin, jeden Monat den geringsten Betrag zu zahlen", sagt Betsy Mayotte, Direktorin für Einhaltung gesetzlicher Vorschriften bei American Student Assistance, einer gemeinnützigen Organisation mit Sitz in Boston. "Der Name des Spiels sollte der geringste Gesamtbetrag sein."

Was Sie über die einkommensabhängige Rückzahlung wissen müssen, um zu entscheiden, ob es für Sie am besten ist.

Wie die einkommensabhängige Rückzahlung funktioniert

Im Gegensatz zu IBR und PAYE beeinflusst Ihr Einkommen nicht Ihre Qualifikation für die einkommensabhängige Rückzahlung. Nur Kreditnehmer mit direkten Bundesanleihen können sich anmelden. Wenn Sie jedoch andere Arten von Bundesanleihen haben, können Sie durch die Kombination in einem direkten Bundesanleihekredit förderfähig werden.

Ihr Einkommens- und Steuererklärungsstatus sowie die Anzahl der Personen in Ihrem Haushalt bestimmen Ihre monatliche Zahlung unter der einkommensabhängigen Rückzahlung. Sie ist auf 20% Ihres frei verfügbaren Einkommens oder der Höhe Ihrer festen monatlichen Zahlungen mit einer Laufzeit von 12 Jahren begrenzt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Das hört sich vielleicht verwirrend an, aber Sie müssen nicht selbst rechnen. Geben Sie Ihr Einkommen, Ihren Studentendarlehenssaldo und den Zinssatz an den Rückzahlungsschätzer der Bundesregierung an, um zu sehen, wie viel Sie für jeden Rückzahlungsplan für Studentendarlehen einschließlich ICR zahlen.

ICR verlängert Ihre Darlehenslaufzeit von den üblichen 10 Jahren auf 25 Jahre. Zu diesem Zeitpunkt wird die Bundesregierung das verbleibende Gleichgewicht verzeihen. Dies senkt Ihre monatliche Zahlung, erhöht aber auch die Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen. Außerdem wird der vergebene Betrag als Einkommen besteuert.

Aus diesem Grund ist der Wechsel zu einem ICR-Plan - oder einem anderen einkommensabhängigen Plan - ein Kompromiss. Wenn Sie jetzt ein zusätzliches monatliches Bargeld benötigen, um die grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken, sollten Sie zu einem einkommensabhängigen Plan wechseln. Wenn Sie es sich jedoch leisten können, den Standard-Tilgungsplan einzuhalten, sparen Sie Geld.

Ein Wort der Vorsicht: Sie müssen jedes Jahr Informationen zu Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße erneut übermitteln, auch wenn sich Ihre Situation nicht geändert hat. Wenn Sie Ihre Jahresfrist nicht einhalten, ändert sich Ihre Zahlung bis zur erneuten Übermittlung der Informationen entsprechend dem Standard-10-Jahres-Plan.

Wer sollte ICR verwenden?

Jeder, der über Direktstudienkredite verfügt, hat Anspruch auf eine einkommensabhängige Rückzahlung, aber nicht für jeden Kreditnehmer. Beispielsweise haben Sie normalerweise eine niedrigere monatliche Zahlung für IBR, PAYE oder REPAYE. Es gibt jedoch zwei gängige Szenarien, in denen ICR die beste Option ist.

Sie haben Eltern-PLUS-Darlehen

ICR ist der einzige einkommensorientierte Plan, den Kreditnehmer mit Parent PLUS-Darlehen verwenden können. Kreditnehmer für Mutter-PLUS-Kredite müssen sich zu einem Bundeskredit für die direkte Konsolidierung zusammenschließen, um sich zu qualifizieren. Sobald sie sich jedoch durch den ursprünglichen Rahmen bewegt haben, kann ein ICR-Plan Geld in ihren monatlichen Budgets freisetzen.

" MEHR: Rückzahlungsoptionen für Eltern PLUS

Sie können sich keine Standardzahlung leisten, können sich aber mehr leisten, als Sie für einen anderen einkommensabhängigen Plan zahlen würden

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne können ein guter Mittelweg zwischen dem Standardplan und IBR, PAYE und REPAYE sein, sagt Mayotte. Diese drei Pläne begrenzen die monatlichen Zahlungen der Kreditnehmer mit 10% oder 15% ihres Einkommens, also weniger als die von ICR 20%. Wenn Sie sich nicht für diese Pläne qualifizieren oder es sich leisten können, mehr zu zahlen, können Sie durch die Zahlung von ICR langfristig Zinsen sparen.

Nächste Schritte

Standardmäßig beginnen alle bundesweiten Darlehensnehmer mit einem Standard-Tilgungsplan - feste, gleiche Zahlungen über 10 Jahre. Sie werden beantragen, die Pläne über Ihren Bundeskreditdienst zu wechseln.

Nachdem Sie sich für einen ICR-Plan entschieden haben, müssen Sie sich jedes Jahr erneut mit aktualisierten Finanzinformationen bewerben. Wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, ändern sich auch Ihre monatlichen Zahlungen. Überprüfen Sie vor der erneuten Anwendung den Rückzahlungsschätzer der Bundesregierung, um sicherzustellen, dass ein einkommensabhängiger Plan für Sie immer noch am besten ist.

Andere Rückzahlungsmöglichkeiten

Wenn Sie die Gesamtkosten Ihres Kredits einsparen möchten und starke Kredite sowie ein stabiles Einkommen haben, sollten Sie die Refinanzierung von Studentendarlehen in Betracht ziehen. Durch die Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber wird Ihr aktuelles Darlehen durch ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz und einer neuen Laufzeit ersetzt. Je kürzer die Laufzeit, desto mehr sparen Sie.

Die Refinanzierung ist eine gute Wahl für Kreditnehmer mit Privatkrediten oder für solche mit Bundeskrediten, die keinen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, ein Programm zur Vergabe von Bundeskrediten oder andere Schutzmaßnahmen planen.Berücksichtigen Sie alle Optionen und vergleichen Sie die Angebote vor der Refinanzierung.

Teddy Nykiel ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

In einer früheren Version dieses Artikels wurden die Konsequenzen eines Fehlens der jährlichen Frist für die erneute Beantragung einer einkommensabhängigen Rückzahlung falsch angegeben. Dieser Artikel wurde korrigiert.

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