Rainy Day Fund ist so wichtig wie Noteinsparungen

Wenn Sie stürmische Tage einsparen möchten - im wörtlichen oder im übertragenen Sinne -, können Sie finanzielle Pannen abdecken.

Als der Hurrikan Irma Mitte September die Küste von South Carolina traf, verlor die Finanzplanerin Laura Scharr-Bykowsky, die im Inland von Columbia lebt, drei Zypressenbäume in ihrem Garten. Während sie den großen Schaden, den viele Menschen erleiden mussten, vermied, erlaubte ihr das Geld, das sie für die Instandhaltung ihres Hauses versteckt hatte, die $ 250 für Reparaturen ohne viel Opfer.

Das ist in Amerika relativ selten: Laut einem kürzlich veröffentlichten Bericht des Federal Reserve Board mussten 44% der Erwachsenen etwas verkaufen oder Geld leihen, um einen Notfall zu bezahlen, der 400 Dollar kostete. Für viele reichen ein paar hundert Dollar, um die Waage in Schulden zu treiben. Ein Sparfonds ist also entscheidend für den Notfall.

Es ist jedoch wichtig, zwischen erwarteten und unerwarteten Ausgaben zu unterscheiden. Betrachten Sie es als zwei Ansätze: Sparen für einen regnerischen Tag oder für einen großen, unerwarteten Notfall.

Regentag gegen Notgeld

Notfallfonds, die idealerweise ein drei- bis sechsmonatiges Kissen für den Lebensunterhalt darstellen, sind für Ereignisse reserviert, die Ihr finanzielles Leben erheblich verbessern können und die schwerer vorherzusehen sind. Scheidung, Arbeitsplatzverlust oder unerwartete medizinische Kosten würden in diese Kategorie fallen.

James Kinney, ein Finanzplaner in Bridgewater, New Jersey, empfiehlt, kleinere finanzielle Probleme mit einem Regentagesfonds abzudecken. Dazu gehören gelegentliche Kosten, die Sie erwarten können, z. B. Autoreparaturen, routinemäßige Arztkosten und Instandhaltungsarbeiten.

"In der Realität sind die meisten dieser kleinen Notfälle bis zu einem gewissen Grad vorhersehbar", sagt Kinney. „Ich weiß, dass es eine gute Chance gibt, dass ich eine Autoreparatur benötigen werde. In der Tat könnte ich absolut sicher sein, dass ich eine Autoreparatur benötigen werde, ich weiß nur nicht, wann."

Sparstrategien

Sie können ein separates Bankkonto einrichten, um einen Notfallfonds zur Deckung unerwarteter Ausgaben aufzubauen. Der schnelle Zugang zu diesem Geld ist von entscheidender Bedeutung.

Die Erstellung einer Strategie für einen verregneten Tag beginnt damit, die zukünftigen Ausgaben in den Griff zu bekommen. Für die meisten Menschen bleiben die monatlichen Ausgaben wie Hauszahlungen, Nebenkosten, Versicherungen und Lebensmittel konstant. Andere Kosten sind weniger häufig, jedoch keine technischen Notfälle.

Machen Sie eine Liste der Ausgaben, die Sie wahrscheinlich in den nächsten Jahren zahlen müssen. Neben der Autowartung oder Reparatur von Häusern können dies auch Zahnspangen für Kinder oder Veterinärrechnungen sein.

Kinney und Scharr-Bykowsky empfehlen die Einrichtung mehrerer Sparkonten, eines für jede Kategorie. Sie können ein reguläres Sparkonto oder ein Geldmarktkonto verwenden. Beides ermöglicht den schnellen Zugriff auf Ihr Bargeld, wenn Sie es benötigen. Ein Geldmarktkonto kann jedoch die Möglichkeit enthalten, Schecks zu schreiben. Finden Sie eine Bank, die mehrere Sparkonten ohne monatliche Gebühren anbietet.

Einlagenzertifikate und Anlagekonten sind nicht ideal für die Aufbewahrung von Regentagen oder Noteinsparungen Das kurzfristige Abheben von Geld kann zu Strafen oder sogar zu finanziellen Verlusten führen.

Gewöhnen Sie sich daran, einen Teil Ihres monatlichen Einkommens in jedes Ihrer Sparkassen zu stecken. Sie können mit nur wenigen Dollar im Monat klein anfangen. Wenn Sie über eine direkte Einzahlung verfügen, empfiehlt Scharr-Bykowsky, Ihre Einsparungen zu automatisieren, indem Sie einen Teil Ihres Gehalts in die Spareinlagen leiten.

"Für ein Höchstmaß an Sicherheit möchten Sie in jedem Eimer genug haben, um die größten Kosten zu decken, die wir in dieser Kategorie vernünftigerweise erwarten können", sagt Kinney.

Scharr-Bykowsky sagt, dass das Geldsparen mit bestimmten Absichten helfen kann, Menschen zu sparen. „Wenn unsere Ziele visueller sind, sparen wir tendenziell mehr“, sagt sie. „Benennen Sie dieses Konto. Machen Sie es visuell."

Vermeiden Sie den "Spar-Blob"

Viele Leute werfen zusätzliches Geld auf ein einziges Sparkonto und ziehen es ab, wenn ihr Girokonto knapp wird, sagt Kinney.

Scharr-Bykowsky nennt dies den "Spar-Blob".

"Es hat nicht wirklich einen Zweck", sagt sie. „Sie tauchen immer wieder ein. Sie denken nicht, dass dies der Fall ist, wenn Sie Ihren Job verlieren oder "Warten Sie, das ist unser Urlaub".

Wenn echte Notfälle auftreten, kann sich Ihr allgemeines Sparkonto als unzureichend erweisen. Sie könnten dann auf teure Wege gehen, um Geld zu leihen, z. B. Kreditkarten oder Kreditlinien für Eigenheim.

Das Aufteilen von Ersparnissen in Eimer mit regnerischen Tagesgeldern und einem Notfallfonds hat einen zusätzlichen Vorteil: Sie werden diese Reserven viel seltener für andere Zwecke als für die vorgesehenen Zwecke nutzen.

Dies ist auf ein Phänomen in der Verhaltensökonomie zurückzuführen, das "mental Accounting" genannt wird, sagt Scharr-Bykowsky. Menschen neigen dazu, die Ausgaben für eine Kategorie einzustellen, wenn sie wissen, dass das Geld in diesem Eimer leer ist, selbst wenn andere Mittel verfügbar sind. Wenn Sie klare Einsparungskategorien für zukünftige Ausgaben festlegen, bedeutet dies, dass Sie zögern, bevor Sie die Krankenkasse für ein neues Telefon verwenden.

Obwohl Sie nie vollständig auf alles vorbereitet sein werden, was das Leben auf Sie wirft, wird das Wissen, dass Sie durch einige der finanziellen Probleme auf der Straße fahren können, Ihnen helfen, sich leichter auszuruhen.

"Einsparungen", sagt Kinney, "wird niemals verschwendet."