Solltest du ein 401 (k) Darlehen zur Bezahlung deiner Kreditkarten verwenden? -

In vielen 401 (k) -Planungen können Benutzer Kredite gegen Altersvorsorge aufnehmen. Es handelt sich um eine relativ zinsgünstige Darlehensoption, die einige Leute zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden verwenden. Dies bedeutet, dass sie ein günstigeres Darlehen in Anspruch nimmt, um mehrere hochverzinsliche Kreditkartenguthaben abzuzahlen. Investmentmatome warnt jedoch davor, ein Darlehen in Höhe von 401 (k) in Anspruch zu nehmen, außer als letzter Ausweg.

Was ist ein 401 (k) -Darlehen?

Die Arbeitgeberregelungen können variieren, aber bei 401 (k) -Planungen können Benutzer normalerweise bis zur Hälfte des Kontos des Ruhestandskontos maximal fünf Jahre lang Darlehen aufnehmen. Das Limit liegt bei 50.000 US-Dollar. Laut Fidelity Investments, einem großen Rentenplanadministrator, hat etwa jeder fünfte Planinhaber ein Darlehen in Höhe von 401 (k).

Betrachten Sie diese Vor- und Nachteile:

Pros

• Die Kredite sind günstiger als Kreditkarten. Die Zinsen entsprechen normalerweise dem Leitzins plus einem Prozentpunkt
• Sie zahlen Zinsen auf Ihr eigenes Konto
• Ihre Kredit-Score hat keine Auswirkungen

Cons

• Es entgleist Ihr Altersguthaben manchmal erheblich
• Zu den Risiken zählen steuerliche Konsequenzen und Strafen
• Kreditkartenschulden lassen sich leichter in Konkurs abwickeln
• Das Darlehen selbst behandelt nicht die Gründe, aus denen Sie möglicherweise Schulden angesammelt haben

„Ich habe Angst, dass ich mit Ihrem 401 (k) Ihre Kredite konsolidieren kann. Mit dieser Strategie könnte so viel schief gehen “, sagt Brett Anderson, Präsident von St. Croix Advisors in Hudson, Wisconsin.

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Wie kann ich meine Kreditkartenschulden reduzieren? Konkurs und Schuldentilgung können Kreditkartenschulden reduzieren oder beseitigen, sie wirken sich jedoch stark auf Ihren Kredit aus. Das Schuldenmanagement senkt die Zinssätze, und die Auswirkungen auf Ihren Kredit sind weniger schwerwiegend. Durch die Schuldenkonsolidierung können auch die Zinssätze gesenkt werden. Mehr Ist es eine gute Idee, Ihre Schulden zu konsolidieren? Konsolidieren Sie Ihre Schulden, wenn Sie ein Darlehen zu besseren Konditionen erhalten können und / oder es Ihnen hilft, Zahlungen rechtzeitig zu leisten. Stellen Sie nur sicher, dass diese Konsolidierung Teil eines größeren Plans ist, mit dem Sie Ihre Schulden lösen können, und dass Sie auf den konsolidierten Karten kein neues Guthaben aufbringen. Mehr Wie kann ich meine Kreditkartenschulden abbezahlen? Teilen Sie den Prozess der Bezahlung von Kreditkarten in Schritte auf, um den besten Weg zu finden: 1. Beherrschen Sie, was Sie schulden. 2. Sehen Sie, wie viel Sie für ein Minimum zahlen können. 3. Sehen Sie, wie sich der Zahlungsauftrag auf Ihr Auszahlungsdatum auswirkt. 4. Verfolgen Sie Ihren Fortschritt - und planen Sie ein Leben nach Schulden. Mehr

Wenn jedoch andere Optionen ausgeschöpft sind, kann ein 401 (k) -Darlehen eine akzeptable Wahl sein, um giftige hoch verzinsliche Schulden abzuzahlen, wenn sie mit einem disziplinierten Finanzplan gekoppelt werden. "Wenn die Beschäftigung stabil ist und ein zukunftsorientiertes Budget angemessen ist, weil die mit der Verschuldung verbundenen Hauptkosten beendet sind, könnte ein einmaliger Kredit sinnvoll sein", sagt Joel Cundick, zertifizierter Finanzplaner bei Savant Capital Management. in McLean, Virginia.

Die wahren Kosten eines Darlehens von 401 (k)

Jedes Geld, das Sie von Ihrer Pensionskasse leihen, verfehlt sowohl Marktgewinne als auch die Magie der Zinseszinsen.

"Stellen Sie sich vor, Sie sollten während dieses aktuellen Bullenmarkts im Alter von 30 oder 35 Jahren einen 401 (k) -Kredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren aufnehmen. Dies könnte Ihr zukünftiges Nieselei erheblich beeinträchtigen", sagt Malik Lee, zertifizierter Finanzplaner bei Henssler Financial in Kennesaw. Georgia.

Laut dem 401 (k) -Kreditrechner von Vanguard bedeutet die Aufnahme von 10.000 USD aus einem 401 (k) -Plan für fünf Jahre einen Investitionsertrag von 1.989 USD und das Ende der fünf Jahre mit einem um 666 USD niedrigeren Saldo. (Dies setzt voraus, dass Sie 5% Zinsen für das Darlehen zahlen, und die Investitionen in den Plan hätten 7% verdient.)

Die Kosten für Ihr Alterskonto enden jedoch nicht dort. Wenn Sie 30 Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand haben, könnten die fehlenden 666 US-Dollar laut US-Zinseszinsrechner auf 5,407 US-Dollar angestiegen sein (vorausgesetzt, die gleichen 7% Rendite werden monatlich berechnet).

Darüber hinaus reduzieren viele Menschen ihre 401 (k) Beiträge, während sie einen Kredit aus dem Plan zahlen. Tatsächlich verbieten einige Pläne Beiträge, wenn ein Darlehen aussteht. Dies schadet den Altersversorgungsplänen weiter.

401 (k) Darlehen sind an Ihr Unternehmen gebunden

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, müssen Sie immer noch den Restbetrag von 401 (k) Darlehen bezahlen.

"Wenn Sie keine Rückzahlung vornehmen und die Verbindung zu Ihrem bestehenden Unternehmen aus irgendeinem Grund trennen, betrachtet der IRS das Darlehen als Ausschüttung, und Sie werden in diesem Steuerjahr besteuert", sagt Allan Katz, zertifizierter Finanzplaner bei Comprehensive Wealth Management Group in Staten Island, New York. Und wenn Sie jünger als 59 ½ sind, wird eine 10% -Vorauszahlungsstrafe verhängt.

Sie könnten in einer tieferen finanziellen Lücke gelassen werden als durch Ihre Kreditkartenschulden.

Nach Angaben des National Bureau of Economic Research sind rund 86% der Menschen, die ihren Job mit einem ausstehenden 401 (k) Kreditausfall verlassen haben, verglichen mit 10% aller 401 (k) Kreditnehmer.

Überlegen Sie sich zuerst andere Optionen

Mit einem effektiven Schuldenkonsolidierungsplan sollten Sie Ihre Kreditkarten innerhalb von fünf Jahren abbezahlen können.

Wenn Sie die konsolidierten Schulden nicht innerhalb von fünf Jahren abbezahlen können oder Ihre Gesamtverschuldung mehr als die Hälfte Ihres Einkommens ausmacht, haben Sie möglicherweise zu hohe Schulden, um sie zu konsolidieren. Ihre beste Option ist, einen Anwalt oder einen Kreditberater zu Optionen für den Schuldenerlass zu konsultieren, einschließlich Schuldenmanagement oder Insolvenz.

In Kapitel 13 des Konkurs- und Schuldenmanagementplans sind Zahlungen von höchstens fünf Jahren erforderlich. Danach wird Ihre verbleibende Verbraucherschuld gelöscht. Kapitel 7 Konkurs entlastet die Konsumentenschuld sofort.

Im Gegensatz zu den Konsumentenschulden wird ein 401 (k) -Kredit bei der Insolvenz nicht vergeben. Wenn Sie nicht zurückzahlen können, gilt das Darlehen als Auszahlung und Sie schulden die IRS-Einkommenssteuern und eine Strafe für das Geld, das Sie bereits für die Zahlung von Kreditkarten ausgegeben haben.

Zu den besseren Konsolidierungsoptionen für kleinere Schuldenlasten gehören:

0% Balance Transfer Card: Wenn Sie über eine gute oder ausgezeichnete Gutschrift verfügen, suchen Sie nach einer Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte mit einer einleitenden zinslosen Frist. Diese liegen typischerweise zwischen sechs Monaten und zwei Jahren. Dies ist normalerweise die günstigste Option für diejenigen, die sich dafür qualifizieren.

Privat Darlehen: Die Zinssätze für die Schuldenkonsolidierung sind für die meisten Kreditnehmer niedriger als für die regulären Kreditkarten. Ihre Rate hängt von Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen ab.

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Minimierung des Altersrisikos aus einem 401 (k) -Darlehen

In der Regel sollte das Geld in Ihrem 401 (k) für Ihre Rentenjahre geschützt bleiben.

"Die Umstände müssten außergewöhnlich sein, damit dies die beste Option ist, um dieses bestimmte Finanzziel zu erreichen", sagt B. Brandon Mackie, Associate bei Hennsler Financial.

Wenn Sie die Risiken abgewogen haben und beschlossen haben, einen Kredit in Höhe von 401 (k) zur Konsolidierung der Kreditkartenschulden zu verwenden, sollten Sie Folgendes beachten:

• Nehmen Sie ein Darlehen in Höhe von 401 (k) nur dann in Anspruch, wenn Sie wissen, wie Sie in erster Linie verschuldet sind und sich wahrscheinlich nicht mehr in derselben Position befinden
• Hören Sie auf, Kreditkarten zu verwenden, während Sie Ihre Schulden abbezahlen
• Setzen Sie die Beiträge fort, während Sie das Darlehen zurückzahlen - zumindest genug, um alle von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Firmenübereinstimmungen zu erfassen - sofern Ihr Plan dies zulässt
• Begrenzen Sie das Darlehen auf einen Betrag, den Sie in kurzer Zeit, z. B. 12 Monate oder weniger, getrost zurückzahlen können, sagt Mackie

Eine Anleihe von einem 401 (k) -Plan zur Tilgung hochverzinslicher Schulden „ist nur so gut wie, sich nicht wieder zu verschulden“, sagt Scot Stark, zertifizierter Finanzplaner in Freeland, Maryland. "Als letzte Möglichkeit könnte dies in Ordnung sein."

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Jeanne Lee ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.