Alternativen zum Abschluss einer Pflegeversicherung

Der Kauf einer Pflegeversicherung ist eine Möglichkeit, um eine finanzielle Planung für eine Zeit zu planen, in der Sie möglicherweise Hilfe zahlen müssen, um sich um sich selbst zu kümmern. Aber es ist nicht die einzige Möglichkeit, für häusliche Pflege, Tagespflege für Erwachsene, betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim zu bezahlen.

Bevor Sie eine Richtlinie kaufen, empfiehlt es sich, nach Alternativen zu suchen.

Eine schnelle Auffrischung

Langzeitpflege bezieht sich auf eine Reihe von Dienstleistungen, die bei „Aktivitäten des täglichen Lebens“ wie Baden, Essen und Erinnern an Medikamente helfen. Regelmäßige Krankenversicherungen und Medicare zahlen die Krankheitskosten. Sie zahlen jedoch nicht für die Sorgerechtspflege, die die nichtmedizinische Hilfe bei Routinetätigkeiten ist. Medicaid, das staatliche Krankenversicherungsprogramm für einkommensschwache Menschen, zahlt für die häusliche Pflege. Aber Sie müssen zuerst den größten Teil Ihres Geldes ausgeben, bevor Sie sich qualifizieren können.

Planung ist wichtig, wenn Sie Ihre 50er und 60er Jahre erreicht haben, denn Langzeitpflege ist teuer. Laut dem US-amerikanischen Department of Health and Human Services werden fast 70% der 65-Jährigen irgendwann in ihrem Leben eine Langzeitpflege benötigen.

Wenn Sie an einer kognitiven Beeinträchtigung wie Demenz leiden oder zwei von sechs Aktivitäten des täglichen Lebens ausüben können, zahlt eine Pflegeversicherung die Pflege bis zur Höchstgrenze. Diese sind:

• Baden.
• Pflege der Inkontinenz
• Dressing.
• Essen.
• Toilettengang (auf oder ab die Toilette).
• Übertragen (Ein- oder Aussteigen aus einem Bett oder einem Stuhl).

Die meisten der heute verkauften Policen zahlen für die Pflege in einem Pflegeheim, einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder einer Kindertagesstätte für Erwachsene oder zu Hause.

Einige Käufer sind jedoch vorsichtig, wenn sie eine Menge Geld für die Deckung ausgeben, die sie möglicherweise nie in Anspruch nehmen. Und es gibt keine Garantie dafür, dass Ihr jährlicher Policenpreis in der Zukunft nicht steigt. Im vergangenen Jahrzehnt waren viele Versicherungsnehmer in der Pflegeversicherung von starken Preissteigerungen betroffen.

Hier finden Sie Alternativen zum Kauf einer Pflegeversicherung.

Sparen Sie Geld für die Langzeitpflege

Wenn Sie robuste Ersparnisse haben, können Sie die Langzeitpflege aus eigener Tasche bezahlen.

• Profi: Sie riskieren nicht für eine Versicherung, die Sie möglicherweise niemals in Anspruch nehmen.
• Con: Ein paar Jahre der Pflege könnten Ihre Ersparnisse stark beeinträchtigen und den Erben weniger Geld einbringen. Ihnen könnte auch das Geld ausgehen. In diesem Fall könnten Sie über Medicaid einen Versicherungsschutz beantragen, für den die Pflege zu Hause bezahlt wird. Aber dann wären Ihre Möglichkeiten auf Einrichtungen beschränkt, die Medicaid-Patienten aufnehmen. Und das Programm zahlt sich nicht für das betreute Leben in jedem Staat aus.

Nutzen Sie die Lebensversicherungen einer Lebensversicherung

Diese Funktion wird manchmal als "beschleunigte Todesfallleistung" bezeichnet und ist in den meisten dauerhaften Lebensversicherungen wie der gesamten Lebensversicherung verfügbar. Damit können Sie einen Teil der Lebensversicherungsauszahlung in Anspruch nehmen, während Sie noch am Leben sind, um die medizinischen Kosten einschließlich der Langzeitpflege zu zahlen. Das Sterbegeld wird um den Betrag für die Langzeitpflege reduziert.

• Profi: In einigen Lebensversicherungspolicen sind die Kosten in Ihren Tarifen enthalten, und Sie können sie für andere zu einem geringen Preis hinzufügen, wenn Sie kaufen.
• Con: Die Auslöser für den Zeitpunkt, zu dem Sie auf die Leistungen für die Pflege zugreifen können, sind von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich. Lesen Sie daher das Kleingedruckte sorgfältig durch. Ein Auslöser könnte die Diagnose einer unheilbaren Krankheit sein. Durch die Verwendung der Richtlinien für die Langzeitpflege verringert sich auch die Auszahlung, die Ihre Begünstigten erhalten.

Verkaufen Ihre Lebensversicherung

Sie können Ihre dauerhafte Lebensversicherung verkaufen und den Erlös für alles verwenden, was Sie möchten, einschließlich der Kosten für die Langzeitpflege.

• Profi: Der Erlös, den Sie aus dem Verkauf Ihrer Police, einer Transaktion namens Life Settlement oder Viatical Settlement, erzielen, ist in der Regel höher als der Betrag, den Sie erzielen würden, wenn Sie die Police für den Barwert aufgeben.
• Con: Der Erlös kann besteuert werden, und Ihre Überlebenden erhalten keine Todesfallleistung mehr von der Police. (Wenn Sie sterben, wird der Todesfall an den neuen Besitzer Ihrer Police gezahlt.) Es kann schwierig sein zu sagen, ob Sie einen fairen Preis erhalten. Lebensversicherungen sind in der Regel nicht für Risikolebensversicherungen verfügbar.

" MEHR: Vor dem Tod nehmen wir teil: Verkaufen Sie Ihre Lebensversicherungspolice

Verwenden Sie eine Annuität

Sie können eine sofortige Annuität kaufen, um ein dauerhaftes Einkommen zur Verfügung zu stellen, um die Langzeitpflege zu bezahlen. Bei einer sofortigen Annuität zahlen Sie eine einmalige Pauschale, und der Versicherer garantiert einen garantierten Einkommensstrom für eine bestimmte Zeit oder den Rest Ihres Lebens. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt von der Höhe Ihrer Einzahlung sowie von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und Ihrem Geschlecht ab. Genworth bietet beispielsweise die IncomeAssurance Sofortige Annuität speziell für Personen, die eine langfristige Pflege benötigen.

• Profi: Sie können eine sofortige Annuität kaufen, auch wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden. Tatsächlich können Sie sich für eine höhere jährliche Auszahlung aus der Annuität qualifizieren, wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden, als wenn Sie sich in einem guten Gesundheitszustand befinden.
• Con: Sie benötigen viel Geld, um zu investieren, beispielsweise 50.000 USD oder mehr. Das Einkommen aus der Rente reicht möglicherweise noch nicht aus, um Ihre Pflege zu bezahlen. Die steuerlichen Auswirkungen für Renten sind komplex, daher sollten Sie mit einem Steuerberater sprechen, um die zukünftigen Steuerrechnungen zu verstehen.

Kaufen Sie eine Kombination aus Pflegeversicherung und Lebensversicherung

Diese Richtlinien, die auch als Asset-basierte oder hybride Lebensversicherungs- und Pflegeversicherungspolicen bezeichnet werden, bieten einen Geldtopf für die Langzeitpflege, wenn Sie ihn benötigen, oder eine Todesfallleistung für Ihren Begünstigten, wenn Sie die Dauer nicht voll ausschöpfen Pflegeleistungen In der Regel zahlen Sie im Voraus eine große Prämie, z. B. 75.000 US-Dollar oder einige große Zahlungen über einige Jahre. Bei einigen Richtlinien, wie z. B. der Lincoln MoneyGuard Reserve von Lincoln Financial, können Sie Ihr Geld zurückerhalten, wenn Sie sich später entscheiden, dass Sie die Richtlinie nicht möchten.

• Profi: Sie erhalten etwas für Ihr Geld, auch wenn Sie den Langzeitpflegeteil der Richtlinie niemals in Anspruch nehmen. Wenn Sie es nicht für die Langzeitpflege oder nicht alle verwenden, erhält Ihr Begünstigter eine Lebensversicherungsauszahlung, wenn Sie sterben.
• Con: Dies ist nur eine Option, wenn Sie viel Geld ausgeben müssen.

Kaufen Sie eine Versicherung für die Kurzzeitpflege

Die Kurzzeitpflegeversicherung deckt dieselben Arten der Pflege ab wie die Pflegeversicherung, jedoch für einen kürzeren Zeitraum - drei Monate bis 360 Tage. Sie wählen den Zeitraum, in dem Sie kaufen. Im Allgemeinen hat die Kurzzeitpflegeversicherung keine "Ausscheidungszeit" oder Wartezeit. Daher beginnt die Versicherung, sobald Sie mit der Pflege beginnen. Die Sperrfrist für eine Pflegepolitik wirkt wie ein Selbstbehalt: Es ist die Anzahl der Tage, die Sie für die Pflege bezahlen, bevor die Richtlinie ausbezahlt wird. Ein typischer Ausscheidungszeitraum beträgt 90 Tage.

Kurzfristige versus Pflegeversicherung

	Kurzzeit-Pflegeversicherung	Pflegeversicherung
Preis niedriger	✓
nicht abziehbar	✓
Einfach für die Abdeckung zu qualifizieren	✓
Kann für mehr als ein Jahr Deckung bieten		✓
Muss strengere Verbraucherschutzstandards erfüllen, die von Staaten festgelegt werden		✓

• Profi: Eine Pflegeversicherung kostet weniger als eine Pflegeversicherung und ist leichter zu qualifizieren. Obwohl die Berichterstattung weniger als ein Jahr dauert, könnte dies alles sein, was Sie brauchen. Sie können auch eine Kurzzeitpflege-Versicherung kaufen, um die Pflege während der Sperrfrist einer Pflegeversicherung zu bezahlen.
• Con: Eine Kurzzeit-Pflegeversicherung bietet nicht genügend Deckung, wenn Sie länger als ein Jahr Pflege benötigen. Es kann sinnvoller sein, Geld für mehrere Monate Pflege zu sparen, als Jahr für Jahr für eine Kurzzeitpflege zu zahlen. Darüber hinaus regulieren Staaten die Politik der Kurzzeitpflege nicht so streng wie die Politik der Langzeitpflege, so dass sie nicht an dieselben Verbraucherschutzstandards gebunden sind. Das bedeutet, dass Sie beim Kauf besonders vorsichtig sein müssen. Zum Beispiel muss die Politik der Langzeitpflege "garantiert erneuerbar" sein, was bedeutet, dass die Politik Jahr für Jahr erneuert wird, solange Sie dafür bezahlen. Viele Kurzzeitpflegemaßnahmen sind zwar erneuerbar, sie müssen diesen Schutz jedoch nicht bieten. Bei einer Überprüfung der Marktpolitik stellten die Befürworter der Verbraucher mindestens eine fest, die keine Erneuerung garantierte. Nach dieser Richtlinie könnte der Versicherer die Verlängerung des Versicherungsschutzes ablehnen, auch wenn Sie Jahre dafür bezahlt haben und niemals einen Anspruch geltend gemacht haben.

Holen Sie sich Hilfe beim Planen des richtigen Kurses

Die finanzielle Planung für die Langzeitpflege ist schwierig. Bevor Sie eine Versicherung abschließen, wenden Sie sich an einen zuverlässigen Finanzberater, der Sie bei der Planung der Pflegekosten unterstützt. Ein Honorarberater erhält keine Provisionen für Produktverkäufe und kann Ihnen helfen, das Gesamtbild objektiv zu betrachten.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .