3 Kredit-Score-Mythen, die Sie kennen müssen
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Wenn Sie sich wegen der Beantwortung einer Frage zur Bonitätsbewertung jemals an das Internet gewandt haben, haben Sie Ihre Suche wahrscheinlich verwirrter beendet als zu Beginn.
Es gibt viele falsche Informationen. Und FICO, das Unternehmen, das für das am häufigsten verwendete Scoring-Modell verantwortlich ist, gibt nur begrenzte Informationen darüber an, wie die Wurst hergestellt wird - was nicht von Belang ist. Da das Kreditprofil jedes Einzelnen unterschiedlich ist, gibt es häufig keine klaren Ja- oder Nein-Antworten auf häufig gestellte Fragen.
Vor diesem Hintergrund sind drei wichtige Kredit-Mythen - meist Halbwahrheiten - die Sie kennen müssen. Je mehr Sie wissen, desto höher ist Ihre Punktzahl.
Drei Kredit-Mythen
DER MYTHOS: Das Schließen einer Kreditkarte, die Sie lange geöffnet hatten, schadet Ihrem Ergebnis, da die Formel einen langen Kontohistoriewert darstellt.
Die Leute zögern oft, Kreditkarten zu schließen, die sie seit Jahren geöffnet hatten, weil sie der Meinung sind, dass sich dadurch die Kreditlaufzeit verkürzt, die 15% der Punktzahl von einem Punkt ausmacht. Nicht so.
"Das Schließen eines Kontos mit einem guten Zahlungsverlauf führt nicht dazu, dass Sie den Verlauf dieses Kontos verlieren", sagt Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian. "Geschlossene Konten mit einem Nullsaldo, die in ihrer Historie keine negativen Informationen enthalten, bleiben 10 Jahre ab dem Datum, an dem sie geschlossen wurden."
Wenn Sie also einen langen und gesunden Kreditverlauf haben, werden Sie wahrscheinlich keine unmittelbare, scharfe Abnahme Ihrer Punktzahl sehen, wenn Sie eine alte Karte schließen - zumindest nicht aus Gründen, die sich auf den Verlauf des Kreditverlaufs beziehen.
Sie könnten jedoch aus Gründen der Kreditauslastung einen Rückgang feststellen. "Wenn Sie das verfügbare Kreditlimit für diese Karte verlieren, kann sich Ihre Gesamtauslastung erhöhen, auch als" Balance-to-Limit-Ratio "bezeichnet. Dies kann Kreditbewertungen zumindest vorübergehend beeinträchtigen", sagt Griffin.
30% Ihrer Kreditwürdigkeit werden stark von Ihrer Kreditauslastungsquote beeinflusst. Da viele Leute ein hohes Limit für ihre älteren Karten haben, könnte das Schließen einer Kreditauslastung die Kreditauslastungsquote erhöhen - und die Punktzahl senken - ob Sie tragen Waagen auf anderem Kunststoff.
Dies kann zu einer erheblichen Beeinträchtigung Ihrer Punktzahl führen. Daher ist das Kreditlimit - nicht das Alter der Karte - das Wichtigste, das Sie vor der Schließung eines Kontos beachten sollten.
DER MYTHOS: Ihre Kreditsumme ist in Ordnung, solange Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen.
Um die Kreditwürdigkeit Ihrer Kreditkarte zu bewahren, ist es wichtig, eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, so dass Sie sich jeden Monat auf die Rückseite klopfen können, um Ihr Guthaben vollständig auszahlen zu können.
Nicht so schnell. Wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt zu viel laden, besteht immer noch die Möglichkeit, dass Ihre Punktzahl darunter leidet.
Wie bereits erwähnt, sind 30% Ihrer Kreditwürdigkeit stark von Ihrer Kreditauslastungsquote betroffen. Und das FICO-Bewertungsmodell bestraft im Allgemeinen Verbraucher, die mehr als 30% des verfügbaren Guthabens auf ihren Karten verwenden.
FICO erhält die Informationen über Ihre Abbuchung - und alle Informationen, die in Ihrer Partitur verwendet werden - von den drei großen Kreditbüros Experian, Equifax und TransUnion.
Hier ist der Haken: Kartenaussteller melden sich normalerweise jeden Monat an einem bestimmten Tag an die Büros, unabhängig davon, wann Ihr Guthaben fällig ist. Dies bedeutet, dass, wenn Sie $ 4.000 für eine Karte mit einem Limit von $ 10.000 ausgeben und dieses Guthaben in der Mitte Ihres Abrechnungszyklus ausgewiesen wird, Ihre Punktzahl möglicherweise sogar nachlässt, selbst wenn Sie sie später am Fälligkeitstag auszahlen.
Um auf der sicheren Seite zu sein, halten Sie Ihre Kreditauslastung für alle Ihre Karten stets unter 30%.
DER MYTHOS: Die Beantragung zu vieler Kredite in kurzer Zeit führt zu einer Kreditwürdigkeit
Die Aufklärung dieser Halbwahrheit hängt davon ab, wie Sie „kurze Zeitspanne“ definieren. Zehn Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit werden durch neue Kreditanfragen bestimmt, und zu viel Kredit zu schnell beantragt - wie innerhalb einiger Monate -. werden führen zu verlorenen Punkten.
Die meisten Scoring-Modelle zählen jedoch mehrere Anträge für die gleiche Art von Darlehen, die innerhalb eines Zeitraums von 14 bis 45 Tagen vorkommen, als eine einzige Anfrage. Wenn Sie also eine Hypothek kaufen, versuchen Sie, Ihre Anträge innerhalb weniger Tage einzureichen. Dies ist für Ihre Punktzahl besser, als den Prozess über mehrere Monate auszudehnen.
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