Wie verändert sich der Versicherungsprozess?

Stellen Sie sich vor, es ist 1999, und Sie sind in Ihrem Auto aufgehängt worden. Die Chancen stehen gut, dass Sie kein Mobiltelefon haben, so dass Sie oder der andere Fahrer möglicherweise ein Münztelefon finden müssen, um die Polizei anzurufen. Später müssen Sie einen Sachbearbeiter bestellen, um Ihren Schaden einzuschätzen, Ihren Versicherungsanspruch einzureichen und auf einen Scheck zu warten. Die Technologie hat bereits den Versicherungsprozess zum Besseren verändert. Die meisten großen Versicherer verfügen jetzt über Online-Antragsformulare. Wenn Ihr Antrag genehmigt wird, können Sie den Betrag direkt auf Ihr Bankkonto einzahlen lassen.

Neue Technologien - einschließlich Videokonferenzen und Telematik, bei denen es sich um „Black Boxes“ handelt, mit denen Geschwindigkeit und andere Informationen aufgezeichnet werden, können den Antragsprozess noch reibungsloser gestalten, insbesondere im Streitfall. Leider haben sie auch Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes. Wie können Unternehmen und Kunden neue Technologien am besten zu ihrem Vorteil nutzen - und wie können sie die Fallstricke vermeiden?

Welche Technologien könnten Ansprüche ändern?

Das Internet hat den Schadenprozess sicherlich schneller und bequemer gemacht, aber wenn es zu Streitigkeiten über Streitigkeiten kommt, könnten mobile Technologien die wahren Spielwandler sein. Der Aufstieg von Handykameras und Apps für Videokonferenzen wie Skype kann Agenten und Justierer den sofortigen Zugriff auf Unfallszenen und Wetterschäden bieten.

Jason Cass, Inhaber / Vertreter der JDC Insurance Group in Centralia, Illinois, erklärt: „Je schneller Sie zur Szene gelangen, desto mehr Informationen können Sie sammeln. Beweise sind wichtig. “

Telematikgeräte werden derzeit von einigen Versicherungsgesellschaften beworben. Große Versicherer wie Progressive und Allstate verwenden sie, um Daten über das Fahrverhalten der Kunden zu sammeln - einschließlich Geschwindigkeit, Bremsgewohnheiten, Fahrdistanzen und GPS-Daten - und bieten Rabatte, wenn sich die Benutzer als weniger riskant als der Durchschnitt erweisen. Natürlich können diese Daten auch im Falle eines Absturzes wertvoll sein.

Laut Peter Kochenburger, dem leitenden Direktor des Insurance Law Center der University of Connecticut School of Law, "wenn Sie die genaue Geschwindigkeit und die Wendungen eines Fahrers bestimmen können, ist dies wahrscheinlich genauer als Bremsspuren und sicherlich Augenzeugen."

Wie können Daten für Unternehmen und Verbraucher von Nutzen sein?

Mobile Technologien ermöglichen das schnellere Sammeln und Übertragen von Informationen - ein Segen für die Verbraucher, die auf Schadensprüfungen warten.

"Es geht um Effizienz und Einfachheit", sagt Cass. "Unsere Generation fordert das."

Darüber hinaus verringert die Fähigkeit, Details direkt vor Ort aufzunehmen, die Möglichkeit von Betrug sowohl vor Ort als auch danach. Dies hat offensichtliche Vorteile für Unternehmen. Wenn ein Adjuster den Schaden mehrere Tage lang nicht anzeigen kann, besteht für die Fahrer möglicherweise die Möglichkeit, zusätzlichen Schaden zu erhalten, und versuchen, den Schaden abzudecken.

Wie Cass herausstellt, ist dies jedoch auch für die Kunden von Vorteil: „Es gibt so oft, dass Sie Ihren Kunden zurückrufen hören und sagen, dass die andere Person ihre Geschichte geändert hat, obwohl sie genau dort gestanden hat. Mit der Mobilfunktechnologie können Sie das Geschehen aufzeichnen, damit solche Dinge nicht passieren."

Cass weist auch darauf hin, dass Technologien wie Videokonferenzen einige der „persönlichen Aspekte“ wiedergeben, die Online-Antragsprozesse fehlen.

"Videokonferenzen helfen Ihnen, Informationen zu sehen, die Sie in E-Mails übersehen, wie Ausdruck und Ton", sagt er. "Es ist nur eine kleine Technologie, aber es würde die Situation definitiv verbessern."

Während mobile Technologien Ansprüche schneller erledigen können - bevor jemand seine Geschichte ändern kann – Telematikgeräte helfen Versicherungsunternehmen dabei, bei Schadensentscheidungen umfassendere Fakten zu ermitteln.

Kochenburger sagt: „GPS-Daten geben den Versicherern ein genaueres Bild von dem, was tatsächlich passiert ist, und können helfen, Fehler zu ermitteln. Es wird wahrscheinlich schwieriger werden, mit ihren Schlussfolgerungen zu argumentieren. “

Ebenso kann es die entscheidende Stimme in einem Streit zwischen Fahrer und Fahrer werden.

Auch außerhalb einer Unfallsituation schlägt Kochenburger vor, Telematikgeräte könnten Autofahrern helfen, bessere Entscheidungen zu treffen: „Autofahrer können Informationen über ihre Fahrgewohnheiten sammeln, die sie vielleicht nie zuvor gekannt haben. Nehmen Sie an, Sie nehmen die Route A zur Arbeit, und Ihre Versicherungsgesellschaft hält die Route C für etwas sicherer. Es könnte Unfälle von vornherein verhindern. “

Er fügt hinzu: "Für die Gesellschaft insgesamt sind die genaueren Informationen, die Sie über ein Ereignis haben, das Konsequenzen hat, das ist gut."

Was sind die Nachteile von erhöhten Schadensdaten?

Je mehr Informationen eine Technologie zu Fahrgewohnheiten sammeln kann, desto mehr Informationen kann sie im Allgemeinen sammeln. Und während Videokonferenzen und ähnliche Technologien ein- und ausgeschaltet werden können, um Informationen nur am Unfallort zu sammeln, sammeln Telematikgeräte kontinuierlich Informationen, unabhängig davon, ob der Fahrer unsicher ist. Dies hat den Zorn der Befürworter der Privatsphäre erhöht.

Kochenburger glaubt, dass es Grund zur Besorgnis gibt, aber die großen Debatten über die Privatsphäre sind noch nicht abgeschlossen. Im Moment erklärt er: „Die Technologie ist völlig optional. Das beendet die Debatte um die Privatsphäre nicht, aber im Moment haben relativ wenige Fahrer Telematikgeräte in ihren Autos."

Probleme könnten auftauchen, wenn Versicherer die Möglichkeit erhalten, Geräte direkt zu beauftragen, oder wenn Prämien in die Höhe schnellen - und Telematikbenutzer große Rabatte erhalten: „Wenn dies nicht erforderlich ist, aber die einzige Möglichkeit, sich die Versicherung zu leisten, besteht in einem Telematikgerät viel wichtiger werden. In der Zukunft können sich die Fahrer möglicherweise nicht die Kompromisse zwischen dem Schutz ihrer Privatsphäre und dem Abschluss der erforderlichen Versicherung leisten. “Die Anzahl der Telematikbenutzer wird in den kommenden Jahren voraussichtlich schnell ansteigen, unabhängig davon, ob die Geräte dazu verpflichtet sind oder nicht.

Die Tatsache, dass für fast alle Fahrer eine Versicherung erforderlich ist, macht Telematikgeräte - und die darauf basierenden Rabatte - auch ethisch schwierig.

Kochenburger stellt fest: „Die Individualisierung der Prämien hat Vorteile. Es gibt ein Gefühl der Fairness, dass die Risikobewussten mehr zahlen. Andererseits, was wäre, wenn 30% der Fahrer aufgrund ihrer Fahrgewohnheiten jetzt stärker belastet würden? Wir möchten immer noch, dass sie zur Arbeit fahren können. Meine Sorge ist, dass Big Data einem der wesentlichen Ziele der Versicherung zuwiderlaufen kann, nämlich das Risiko zu verschieben und zu streuen. “

Zwar gibt es für Versicherungen nur wenige Nachteile, aber in Bezug auf Telematik möchten Kunden die Risiken vielleicht abwägen. Die Daten könnten ihnen im Falle eines Unfalls Zeit und Geld sparen, sie könnten aber auch ihre Prämien erhöhen, wenn der Versicherer Bedenken gegen das Fahren hat.

Wann kommen diese Technologien an?

In einigen Fällen sind sie bereits hier. Die Versicherer haben die von Cass empfohlenen dedizierten, Skype-fähigen Forderungslinien noch nicht übernommen, aber er vermutet, dass sie in Kürze kommen werden, insbesondere für größere Unternehmen. Trotzdem verfügen viele Fahrer über Smartphones und können vor Ort Videos und Fotos aufnehmen. Und Telematikgeräte sind von mehreren namhaften Versicherern erhältlich. Als Kochenburger-Notizen sind sie vorerst freiwillig. Diejenigen, die über sie verfügen, und kleinere GPS-Geräte können sie vor Gericht als Beweismittel verwenden.

Dies wirft jedoch nach Ansicht von Kochenburger andere Fragen auf. Telematikdaten sind unter Umständen schwer zu interpretieren und erfordern einen Informatiker oder einen anderen Spezialisten. Auch hier gilt es, die Balance zu wahren: „In einem Rechtsstreit muss es eine gewisse Symmetrie der Informationen geben. Jeder kann mit einem Zeugen sprechen oder einen Polizeibericht erhalten, aber hat eine gegnerische Partei Zugang zu einer Blackbox eines anderen Fahrers?"

Es sind noch praktische und rechtliche Hürden zu überwinden, bevor die Daten von mobilen Geräten und Telematikgeräten in allen Streitfällen verwendet werden können. Zum Guten oder Schlechten scheint es jedoch unvermeidlich.

Männer, die über Shutterstock Informationen nach einem Autounfall austauschen.