Der richtige Langzeitpflegeplan kann Sie viel Geld sparen

Von Dave Anthony

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Zehntausend Babyboomer werden täglich 65 Jahre alt und stehen vor ernsthaften Fragen:

Wie kann ich sicherstellen, dass mir im Ruhestand das Einkommen nicht ausgeht? Und wie bezahle ich eine langfristige Gesundheitsfürsorge, die die Senkung der Arztrechnungen, die Kosten für Pflegeheime und andere Bedürfnisse beinhaltet?

Da die Lebenserwartung jedes Jahr steigt, wissen diese Baby-Boomer, dass sie einen Plan haben müssen, der das Sparen für den Ruhestand und die Gesundheitsvorsorge beinhaltet. Sie benötigen jedoch einen Plan, der ihren Bedürfnissen entspricht, und nicht nur den Bedürfnissen des Verkaufsagenten, der ihn verkauft hat.

Die Notwendigkeit, dass die Verbraucher die langfristige Gesundheitsfürsorge übernehmen müssen, ist besonders wichtig aufgrund des fragmentierten Systems der Alters- und Gesundheitsplanung. Die meisten Agenten, die Langzeitpflegeversicherungen verkaufen, kümmern sich nicht um Investitionen, und die meisten Anlageberater verfügen nicht über das Fachwissen für die Planung der Langzeitpflege. Dies führt zu einer Diskrepanz zwischen den Anlage-, Versicherungs- und Steuerplänen eines Verbrauchers, die unbeabsichtigt langfristig Hunderttausende von Dollar kosten können.

Also, was ist ein Baby-Boomer, wenn es darum geht, kluge Entscheidungen in Bezug auf den Ruhestand und die langfristige Gesundheitsfürsorge zu treffen? Es lohnt sich, die drei Hauptoptionen sorgfältig zu prüfen: einen hybriden Plan, der Langzeitpflege (LTC) und Lebensversicherungspolicen kombiniert; ein Hybridplan, der LTC und Annuitäten kombiniert; und eine eigenständige LTC-Versicherung.

Hier ist ein Beispiel, um die Vor- und Nachteile jedes Plans zu veranschaulichen. Helen ist eine gesunde 60-jährige Frau, die beobachtete, wie ihre Eltern ihre gesamten Lebensersparnisse in der Krankenpflege durchbrachen - zuerst für ihren Vater und dann für ihre Mutter, sobald sie an Alzheimer litt. Helen will nicht dasselbe mit ihr passieren. Sie hat 100.000 US-Dollar für einen langfristigen Pflegeplan.

Der Hybrid-Lebensversicherungsplan und die Lebensversicherung

Eine Option für Helen ist der Kauf einer hybriden Lebensversicherung / Pflegeversicherung, bei der sie für eine einmalige Zahlung von 100.000 US-Dollar 687.000 US-Dollar an Pflegeleistungen erhält, wenn sie diese benötigt, eine Todesfallleistung in Höhe von 229.000 US-Dollar, wenn sie dies tut 't und eine 100% Geld-zurück-Garantie ihrer ursprünglichen Prämie.

Ist dies der beste Plan für Helens LTC-Bedürfnisse? Sie wird nicht sicher wissen, bis sie ihre beiden anderen Möglichkeiten untersucht.

Der hybride LTC- und Rentenplan

Lassen Sie uns zunächst den hybriden LTC / Annuity-Plan untersuchen. Folgendes würde Helenes $ 100.000 kaufen:

Unternehmen	LTC im Alter von 85 Jahren	$ zurück, wenn kein LTC benötigt wird	Kosten	Sterbegeld?
Garantie Einnahmen Leben (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Nein
Vorgedacht (Vorsorge LTC-Annuität)	$300,000	$100,000	$100,000	Nein
Ein Amerika (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Nein
Nordamerikaner (Precision 14-LTC-Fahrer)	$321,240 (53.540 USD jährlich ab 85 Jahren)	$80,000-$130,000	$100,000	Nein

Die ersten drei LTC-Rentenanbieter, die vom ersten Tag an echte Langzeitpflegeleistungen und nicht nur einen LTC-Fahrer bieten, sind Guarantee Income Life, Forethought und One America. Die nordamerikanische Politik ist eine, bei der die LTC-Leistung vom ersten Tag an nicht zu 100% verfügbar ist. Die jährlichen Pflegeleistungen in Höhe von 53.540 US-Dollar würden erst ab dem 85. Lebensjahr beginnen.

Wie bei den hybriden LTC / Lebensversicherungsoptionen gibt es einen unmittelbaren Multiplikationsfaktor von Helens $ 100.000. Anstatt die 100.000 Dollar in bar zu halten und bis zum Ende des Geldes auszugeben, würde Helen, wenn sie diese Summe in eine Art LTC-Rente stecken würde, etwa das Dreifache der Deckung für die LTC-Ausgaben erhalten, zuzüglich ihres Geldes, wenn sie es nicht täte benutze es.

Der eigenständige LTC-Plan

Die dritte Option besteht darin, einen eigenständigen LTC-Plan zu erwerben und anschließend die Lebensversicherung separat zu kaufen und einen Investitionsplan aufzustellen.

Ich habe mir eigenständige Pflegeunternehmen in dem Bundesland, in dem Helen lebt, angesehen und 13 verschiedene Unternehmen mit Preisen zwischen 2.300 und 8.100 USD pro Jahr gefunden. Wiederum war dies für die sofortige Deckung der Langzeitpflege ab dem ersten Tag bestimmt. Der Nachteil bei diesen traditionellen LTC-Plänen besteht darin, dass Sie jahrelang in den Plan investieren können, mit dem Risiko, dass Sie vergehen und niemals die Vorteile nutzen.

Helen wählte die Option mit dem niedrigsten Preis von 2.300 USD pro Jahr und hätte jetzt noch 97.700 USD von ihren ursprünglichen 100.000 USD übrig.

Das gibt ihrer LTC nur Deckung, und Helen muss sich anderswo um die 200.000 $ Lebensversicherung kümmern, die sie will. Wir kaufen den Markt ein und finden mehr als 100 Unternehmen, die bereit sind, ihren Versicherungsschutz zwischen 2.500 und mehr als 3.800 USD pro Jahr abzugeben. Wir waren mit einem Unternehmen mit A-Rating für 2.500 US-Dollar pro Jahr unterwegs. Dies ist eine garantierte, universelle Lebensversicherung, die bis zum Alter von 121 Jahren in Kraft bleibt. Das Sterbegeld ist garantiert, solange Helen die jährliche Zahlung von 2.500 US-Dollar leistet, und der Erlös für ihre Begünstigten steuerfrei ist.

Damit bleibt Helen bei 95.200 Dollar. Mit ihrem LTC-Plan und ihrem Lebensversicherungsplan investieren wir den Rest ihrer Ersparnisse in das La Plata 60/40-Portfolio von Anthony Capital. Es handelt sich um ein risikoorientiertes, moderates Portfolio, das zu 60% aus Aktien und zu 40% aus Anleihen besteht. Fact Based Investment Allocation Strategy-Portfolios vermieden die Bärenmärkte von 2000-2002 und die Finanzkrise von 2008.Seit 2001 weist das La Plata-Portfolio eine durchschnittliche jährliche Rendite von 12,8% nach Abzug aller Gebühren und Kosten auf, wobei in diesem Zeitraum ein maximaler Drawdown von 7,5% erzielt wurde.

Unter der Annahme, dass das Portfolio in den nächsten 25 Jahren durchschnittlich 10% betrug, und wir die jährlichen Entnahmen aus dem Portfolio von 4.800 USD pro Jahr nehmen, um die Langzeit- und Lebensversicherungspläne zu bezahlen, hätte Helen im Alter von 85 Jahren etwas über 1,1 Mio. USD.

Die Performance der Vergangenheit sagt keine zukünftigen Ergebnisse voraus, aber verglichen mit dem Kauf einer Hybrid-LTC / Lebensversicherungspolice mit einem LTC-Fahrer für 100.000 USD oder einem Hybrid-LTC / Annuity-Plan für den gleichen Betrag sieht ein Stand-Alone-Plan gut aus.

In diesem Szenario kann Helen ihre 100.000 USD maximieren und eine garantierte, inflationsbereinigte LTC-Deckung im Wert von 687.000 USD im Alter von 85 Jahren erhalten. eine garantierte steuerfreie Lebensversicherung in Höhe von 200.000 US-Dollar, von der ihr Ehepartner und Kinder profitieren; Sie verfügen über ein zu 100% liquides, risikoadjustiertes Anlagekonto, das im Alter von 85 Jahren potenziell auf über 1,1 Millionen US-Dollar anwachsen kann und ihr bei Bedarf zusätzliche Mittel zur Verfügung stellt. Dieses Konto würde bei ihrem Tod eine Erhöhung der Basis erhalten, und ihre Kinder und ihr Ehepartner könnten es möglicherweise steuerfrei erben.

Wenn Helen ihre 100.000 US-Dollar wirklich maximieren wollte, anstatt eine traditionelle Lebensversicherungspolice für 2.500 US-Dollar pro Jahr zu erwerben, die nichts anderes als ein Todesfallkapital bietet, könnte sie eine variable universelle Lebensversicherung mit Investment-Grade-Rating erwerben und Fact Based Investment Allocation verwenden Strategieportfolios, um zusätzliche Einnahmen aus der Prämie von 2.500 USD pro Jahr zu erzielen. Bei richtiger Strukturierung könnte der Lebensversicherungsvertrag mit Investment Grade im Alter von 85 Jahren auf einen Wert von mehr als 225.000 USD anwachsen und einen steuerfreien Todesfall in Höhe von 325.000 USD erhalten.

Bewerten Sie das Feld vor der Auswahl

Helen kann all das erreichen, was sie braucht, indem sie ihre Lebensversicherung, Lebensversicherung und Investitionen in einen umfassenden, optimierten Plan integriert. Dies ist der Vorteil, wenn Sie alle Optionen für die Langzeitpflege, die Lebensversicherungs-, Renten- und Stand-Alone-Versicherungen für Langzeitpflege betrachten. Im Fall von Helen könnte der Unterschied in den nächsten 25 bis 30 Jahren mehr als 1,3 Millionen US-Dollar betragen.

Die Lektion, wie immer, wenn es um Ihre Finanzen und Ihre Gesundheit geht: Es lohnt sich zu vergleichen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie mit einem Experten für Langzeitpflege zusammenarbeiten, der Ihnen helfen kann, Preise einzukaufen und verschiedene Pläne zu vergleichen, und der Zugriff auf alle wichtigen Pläne in Ihrem Bundesstaat hat.

Mit einem derart optimierten Plan kann Helen sich darauf freuen, dass ihre Rentenjahre sich in dem Wissen befinden, dass alle Bedürfnisse erfüllt werden, sowohl für sie als auch für ihre Familie.