5 Mythen über die gesamte Lebensversicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, erhalten Sie eine Lebensversicherung, solange Sie leben.

Die Arten der Lebensversicherung lassen sich in zwei Hauptgruppen einteilen: Laufzeit und Dauerlebensdauer. Die gesamte Lebensversicherung ist eine Art permanente Lebensversicherung und hat eine Barwertkomponente, die im Laufe der Zeit einen Wertbeitrag aus Zinsen generiert. Jedes Jahr fließt ein Teil Ihrer Zahlungen auf dieses Geldkonto, und das Geld wird steuerbegünstigt. Bei der gesamten Lebensversicherung ist auch die Rendite auf den Barwert der Police garantiert.

Es ist jedoch immer noch ein komplexes Produkt mit viel Spielraum für falsche Vorstellungen von Käufern, was zu teuren Fehlern führen kann.

Hier sind fünf Mythen über die gesamte Lebensversicherung und die Fakten, die Sie kennen sollten.

1. Die gesamte Lebensversicherung ist eine Investition wie jede andere.

Einige Lebensversicherungsagenten fordern die gesamte Lebensversicherung als eine gute Anlage zur Diversifizierung eines Finanzportfolios an. Der Hauptgrund für den Kauf einer Lebensversicherung liegt jedoch in der Auszahlung der Todesfallleistungen an Ihre Begünstigten, sagt der zugelassene Finanzplaner Guy Baker von Wealth Teams Solutions in Irvine, Kalifornien.

"Obwohl es einige interessante Anlagemerkmale bietet, kaufen Sie es in erster Linie für den Todesfall", sagt er.

Wenn Sie eine vollständige Lebensversicherung kaufen, wird ein Teil Ihrer Prämie zur Finanzierung des Todesfallgeldes verwendet, und ein Teil fließt in ein Barwertkonto, das im Laufe der Zeit aufgelaufen ist. Wenn Agenten über das gesamte Leben als Investition sprechen, beziehen sie sich im Allgemeinen auf dieses Cash-Value-Konto, das eine garantierte Mindestrendite von derzeit etwa 2,5% pro Jahr generiert.

Einige Menschen nutzen eine dauerhafte Lebensversicherung, um zusätzliche Altersvorsorge zu finanzieren. Bei diesem Ansatz leihen Sie sich gegen das Barwertkonto und verwenden das Geld zur Deckung der Lebenshaltungskosten. Experten sagen, Sie sollten dies nur tun, wenn Sie andere Vorsorgekonten wie Ihr 401 (k) und Ihre IRA ausgeschöpft haben.

Lassen Sie sich nicht von einem Agenten überzeugen, die gesamte Lebensversicherung als Anlage zu nutzen, ohne die Risiken und Kosten zu kennen. Wenn Sie keine Lebensversicherung benötigen und keine anderen Vorsorgekonten ausgeschöpft haben, ist die Verwendung der Lebensversicherung zur Finanzierung des Ruhestandes wahrscheinlich keine gute Idee.

Wenn Sie nur eine Lebensversicherung benötigen, während Ihre Kinder erwachsen sind oder eine Hypothek zahlen, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, die Sie während dieser Jahre abdeckt. Dann gießen Sie so viel Geld wie möglich in Ihre Altersvorsorge bei der Arbeit oder in eine IRA.

2. Die gesamte Lebensversicherung zahlt nur aus, wenn die versicherte Person stirbt.

Wir denken oft an eine Auszahlung der Lebensversicherung als Geld, das die Versicherungsgesellschaft nach dem Tod der versicherten Person schickt. Aber manchmal kann man vor dem Tod auf das Geld zugreifen.

Eine vollständige Lebensversicherung, die "beschleunigte Leistungen" beinhaltet, ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, die gesamte oder einen Teil der Auszahlung, die als Sterbegeld bezeichnet wird, in Anspruch zu nehmen, wenn die versicherte Person todkrank ist. Ein ähnliches Merkmal, das als Fahrer mit chronischer Krankheit bezeichnet wird, ermöglicht dem Versicherungsnehmer, frühzeitig auf das Lebensversicherungsgeld zuzugreifen, wenn der Versicherte eine schwere chronische Krankheit oder Erkrankung entwickelt. Wenn der Versicherte stirbt, wird das Geld, das vorzeitig abgehoben wurde, von der Restzahlung an die Begünstigten abgezogen.

Beschleunigte Leistungen und Fahrer mit chronischen Erkrankungen sind in der Regel kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr verfügbar.

3. Sie können den Barwertanteil kostenlos ausleihen.

Ein Barwertdarlehen ist steuerfrei, solange der Gesamtbetrag, den Sie einnehmen, unter den von Ihnen gezahlten Prämien liegt. Aber es ist kein kostenloses Geld. Die Versicherungsgesellschaft erhebt Zinsen für dieses Darlehen, und die Zinsen fallen solange an, bis Sie es zurückzahlen.

Hier ist der Wermutstropfen: Wenn Sie sterben, bevor Sie das gesamte Geld zurückgezahlt haben, wird die Auszahlung der Lebensversicherung um den nicht bezahlten Betrag reduziert. Dies würde Ihre Lieben ohne den vollen Betrag, den Sie ursprünglich weitergeben wollten, hinterlassen.

4. Der Begünstigte erhält das Todesfallkapital der Police plus seinen Barwert.

Dies ist etwas, das viele Käufer der gesamten Lebensversicherung verwirrt: Wenn Sie sterben, geht das Geldwertkonto Ihrer Versicherung an die Lebensversicherungsgesellschaft zurück. Ihr Begünstigter erhält nur die Todesfallleistung der Police, die oft als nomineller Wert bezeichnet wird.

Einige Versicherer bieten Produkte an, die beide Beträge an Ihre Begünstigten zahlen, aber sie kosten mehr.

5. Mit dem ganzen Leben brauchen Sie sich keine Sorgen um eine ärztliche Untersuchung zu machen.

Bei einigen Lebensversicherungen ist es nicht erforderlich, dass Sie eine ärztliche Untersuchung ablegen. Sie werden als Lebensversicherungen für vereinfachte Ausgaben und garantierte Ausgaben bezeichnet und häufig an Personen im Alter von 50 Jahren und älter vermarktet, um Begräbnisse und andere "Endkosten" zu bezahlen.

Diese Lebensversicherungen ohne Prüfung bieten jedoch relativ geringe Auszahlungen, die normalerweise unter 50.000 USD liegen. Und es gibt noch einen anderen Haken: Wenn Sie innerhalb der ersten Jahre einer Politik mit garantierter Emission sterben, erhalten Ihre Begünstigten nicht die volle Auszahlung.

Nach einigen Richtlinien erhält Ihr Begünstigter, wenn Sie in den ersten ein oder zwei Jahren sterben, nur das Geld, das Sie in Prämien gezahlt haben, zuzüglich Zinsen oder einem geringen Prozentsatz des gesamten Todesfallsgeldes. Bei anderen wird der Prozentsatz der Auszahlung jedes Jahr, in dem die Richtlinie in Kraft ist, schrittweise erhöht. Es kann drei oder mehr Jahre dauern, bis die Police den Begünstigten den vollen Betrag bezahlt.

In Anbetracht der relativ geringen Auszahlung sind diese Richtlinien erheblich teurer als Standardrichtlinien, bei denen Sie Gesundheitsfragen beantworten und eine ärztliche Untersuchung ablegen müssen.

Die richtige Lebensversicherung kaufen

Berücksichtigen Sie alle Optionen, einschließlich der Laufzeitversicherung, bevor Sie eine dauerhafte Versicherung abschließen.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, wie beispielsweise ein ganzes Leben, sprechen Sie mit einem Finanzberater, um Ihre Optionen zu verstehen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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