Das Teilen eines Bankkontos mit einem älteren Elternteil kann riskant sein

Die gemeinsame Nutzung eines gemeinsamen Kontos mit einem älteren Elternteil scheint die naheliegende Wahl zu sein, wenn Sie mit der Verwaltung seiner Finanzen beauftragt sind.

Es hat für Pat Sikora und ihre Mutter funktioniert, aber es war eine Herausforderung. Nachdem Sikoras Mutter jahrzehntelang ihre Finanzen in einem kleinen Notizbuch nachverfolgt hatte, war sie nicht zufrieden mit der Kalkulationstabelle, mit der ihre Tochter ihr Konto verwaltet hatte.

"Die Kontrolle aufzugeben war für sie wirklich schwer", sagt Sikora.

Gemeinsame Bankkonten können für einige Familien funktionieren, Experten warnen jedoch vor rechtlichen Risiken. Eine Vollmacht, ein Dokument, das einer Person die Erlaubnis erteilt, finanzielle Entscheidungen für eine andere Person zu treffen, kann dieselben Vorteile ohne die Folgen bieten.

Vorteile eines gemeinsamen Bankkontos

Als Miteigentümer eines gemeinsamen Bankkontos hat ein erwachsenes Kind die gleichen Privilegien wie das Elternteil. Mit diesem Zugriff kann das Kind:

• Helfen Sie dem Elternteil, betrügerische Aktivitäten auf dem Konto zu erkennen. Das Consumer Financial Protection Bureau schätzt die finanziellen Ausbeutungskosten älterer Amerikaner auf jährlich 2,9 Milliarden USD.
• Behalten Sie die Bankgebühren im Auge, beispielsweise die Überziehungsgebühren.
• Bezahlen Sie die Rechnungen des Elternteils, wenn seine Gesundheit versagt.

Sikoras Ehemann leidet an der Parkinson-Krankheit, was die Kosten der Familie erhöht. Das gemeinsame Bankkonto verhinderte finanzielle Nöte, als ihre Mutter starb, weil sie die Bestattungskosten und die verbleibenden Rechnungen abdeckte.

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Rechtliche Konsequenzen eines gemeinsamen Bankkontos

Ein gemeinsames Bankkonto birgt rechtliche Risiken für Eltern und Kinder, so die Anwältin von Colorado, Seal Seal. Diese rechtlichen Konsequenzen sind von Staat zu Staat verschieden und können zu finanziellen Schwierigkeiten führen.

• Gläubiger beider Eigentümer können das Konto zur Begleichung von Schulden verwenden. Ein Konto kann entzogen werden, wenn das Elternteil oder Kind unbezahlte Schulden hat.
• Geschwister könnten enterbt werden. Abhängig von den Bedingungen des Kontos kann das Geld an den Miteigentümer gehen, wenn ein Elternteil stirbt. Die Hinterbliebenenrechte auf dem Konto könnten ein Testament oder andere Bestimmungen der Nachlassplanung umgehen.
• Das Geld könnte in eine Scheidung verwickelt sein. Das Bankkonto kann bei der Scheidung des erwachsenen Kindes als Vermögenswert aufgeführt werden. Ein Anwalt müsste einen Rekord aufstellen, um nachzuweisen, dass das Geld der Muttergesellschaft gehört.
• Jeder der Eigentümer könnte den Anspruch auf finanzielle Unterstützung verlieren. Unabhängig davon, ob das erwachsene Kind finanzielle Unterstützung für sein College-gebundenes Kind wünscht oder der ältere Elternteil Medicaid benötigt, wird das Geld auf dem Konto in die Berechtigung einbezogen.

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Sicherere Optionen

Ein Convenience-Konto, das in manchen Bundesländern bei einigen Banken verfügbar ist, kann etwas sicherer sein.

"Dieses Konto wird mit dem Verständnis beider Parteien eröffnet, dass das Konto nach dem Tod des Elternteils nicht als Geschenk an den Miteigentümer des Kontos gedacht ist", sagt Linda Toga, Anwältin aus New York. Eine Vollmacht sei jedoch besser, weil ein Convenience-Konto immer noch ein gemeinsames Konto mit vielen der oben genannten rechtlichen Risiken sei.

Mit einer Vollmacht bleibt der Elternteil Eigentümer des Bankkontos, und das erwachsene Kind wird als Bevollmächtigter für seine finanziellen Entscheidungen ausgewählt.

Elizabeth Miller und ihre drei Schwestern teilen sich ihre Vollmacht für ihre Mutter Carole. Sie überwachen ihr Konto sorgfältig, um sich vor Betrug zu schützen, und konnten aus fragwürdigen Transaktionen Geld zurückbekommen.

„Wir müssen alle darauf achten, meine Mutter zu schützen, weil sie leichtgläubig und unschuldig ist“, sagt Miller.

Eine Vollmacht kann mehrere hundert Dollar kosten, je nachdem, wie komplex sie ist. Juristische Dienstleistungen online oder Rechtshilfekliniken können die Kosten senken. Formulare sind möglicherweise auch kostenlos auf der Website Ihres Bundesstaates verfügbar, aber Sie riskieren, etwas auszulassen, indem Sie es selbst tun.

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Es ist nie zu früh um zu planen

Es ist sowohl für Kinder als auch für Eltern schwierig, Frieden zu schaffen, wenn ihre Rollen vertauscht werden.

Nachdem Sikoras Mutter gestorben war, stellte Sikora fest, dass ihre Mutter immer noch versuchte, ihre eigenen Finanzen in dem kleinen Notizbuch festzuhalten, mit dem sie so verbunden war. Ihre Mutter akzeptierte den Übergang nicht vollständig, aber es war erträglich, weil Sikora Jahre vor den Änderungen Gespräche initiierte.

"Der Dialog muss Jahre beginnen, bevor der Bedarf entsteht", sagt Sikora.

Sie hat nicht gewartet, bis es zu spät war, und Sie sollten es auch nicht tun.

Melissa Lambarena ist Autorin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.