Was macht Ihren Kredit-Score aus?

Kredit-Scoring-Unternehmen geben zwar keine genauen Formeln an, teilen jedoch die grundlegenden Bestandteile, die sie zur Berechnung von Scores aus Kreditberichtsdaten verwenden. Und sobald Sie sie kennen, kennen Sie die effektivsten Möglichkeiten, Ihren Kredit zu schützen und aufzubauen.

Warum kümmert es dich? Weil Ihr Guthaben oft den Schlüssel zu anderen Teilen Ihres Lebens enthält: ob Sie eine Kreditkarte oder einen Autokredit erhalten können und zu welchem ​​Zinssatz; ob Sie ein Haus kaufen oder die gewünschte Wohnung mieten können; auch wie viel Sie für Kfz-Versicherungen und Einlagen bezahlen.

Die Kreditfaktoren, die am wichtigsten sind

Die beiden führenden Unternehmen in den USA, FICO und VantageScore, unterscheiden sich in ihren Ansätzen etwas, aber sie sind sich einig, worauf es ankommt:

Zahlungshistorie: Aus Ihren Kreditberichten geht hervor, ob Sie Rechnungen und andere Verpflichtungen pünktlich bezahlt haben. Das spätere Bezahlen von Rechnungen um 30 Tage oder mehr kann Ihre Ergebnisse beeinträchtigen - und je später Sie bezahlen, desto größer ist der Schaden.

Die Höhe Ihres Kreditlimits, das Sie verwenden: Dies wird als Kreditauslastung bezeichnet. Experten empfehlen, nicht mehr als 30% Ihres verfügbaren Kredits zu verwenden. Menschen mit den höchsten Punktzahlen tendieren dazu, viel weniger zu verwenden.

Diese beiden Faktoren machen mehr als die Hälfte Ihrer Kreditpunkte aus. FICO sagt, der Zahlungsverlauf macht 35% Ihrer Punktzahl aus, und der von Ihnen verwendete Kreditbetrag zählt 30%. VantageScore gibt keine Prozentsätze an, aber es bezeichnet den Zahlungsverlauf als "extrem einflussreich" und die Kreditauslastung als "sehr einflussreich".

Andere Kreditfaktoren, die Sie kennen sollten

Sobald Sie das pünktliche Bezahlen beherrschen und die Kreditauslastung niedrig halten, richten Sie Ihre Aufmerksamkeit auf andere Kreditfaktoren. Diese beeinflussen auch Ihre Ergebnisse, wenn auch nicht annähernd so viel:

Die Zeit, die Sie Guthaben hatten: Länger ist besser, halten Sie also alte Konten offen, es sei denn, es gibt einen zwingenden Grund zum Schließen, z. B. eine jährliche Gebühr für eine Karte, die Sie nicht mehr verwenden. Möglicherweise können Sie sich in dieser Kategorie ein wenig helfen, indem Sie ein autorisierter Benutzer eines alten Kontos werden, das über ein hervorragendes Zahlungsprotokoll verfügt.

Welche Kreditarten haben Sie? Es ist am besten, einen Mix aus Ratenzahlungskonten zu haben - solche mit einer festgelegten Anzahl von gleichen Zahlungen, z. B. Zahlungen für Autos oder Hypotheken - und Kreditkartenkonten.

Die Zeit, seit Sie einen neuen Kredit beantragt haben: Jede Anwendung, die eine harte Abfrage Ihres Guthabens verursacht, kann einige Punkte von Ihrer Punktzahl wegnehmen.

Gesamtsalden und Schulden: Am besten, wenn Sie Fortschritte bei der Tilgung Ihrer Schulden machen.

So nutzen Sie Ihr neu gewonnenes Wissen

Unternehmen, die Kreditwürdigkeitsprüfungen durchführen, überprüfen Ihre Kreditberichte, um festzustellen, wie Sie bei all diesen Faktoren vorgehen Dann bauen sie Ihre Ergebnisse aus diesen Daten auf.

Sie können die gleichen Dinge sehen, wenn Sie Ihre Kredit-Berichte überprüfen. Sie sind nicht sicher, welche Kreditberichte enthalten sind? Hier ist eine kurze Erklärung.

Konzentrieren Sie Ihre Kreditbemühungen auf pünktliche Zahlungen und halten Sie das Gleichgewicht im Verhältnis zu den Kreditlimiten niedrig, da diese Faktoren den größten Einfluss auf Ihre Ergebnisse haben. Sie können Ziele setzen und sehen, wie sich Ihre Bemühungen auszahlen.

Bev O’Shea ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.