Was die Millennials über den Ruhestand falsch machen

Jedes Mal, wenn ich einen Ruhestandrechner verwende - was ich als Hobby treibe, wie andere Leute zum Beispiel einen Kreuzstich machen könnten - schwebe ich für einen Schlag über dem Feld, das fragt, wann ich in Rente gehen möchte.

Manchmal strecke ich es aus, um ein Ergebnis zu erhalten, das besagt, dass ich jetzt mehr ausgeben und weniger sparen kann, was ziemlich lustig erscheint. Gelegentlich schieße ich vorzeitig in den Ruhestand, eine andere lustige Idee (und, wie der Rechner sagt, eine völlig weit hergeholte) Idee. Oft gehe ich mit dem bewährten Alter von 65 Jahren.

Ich bin zwar einer der wenigen, die überhaupt einen Ruhestandrechner verwenden, ganz zu schweigen davon, aber ich bin nicht der einzige, der meint, ich könnte mein Ruhestandstermin auswählen, wie ich es im Supermarkt kaufe. Zwei Drittel der Millennials sagen, dass sie älter als 65 Jahre sind. ein Drittel plant, 70 zu bestehen, und ein sehr ehrgeiziger Plan von 12%, an den Schreibtischen zu sterben.

Diese Pläne sind unternehmungslustig, aber unwahrscheinlich: Nur 23% der heutigen Rentner waren über 65 Jahre alt, betont JP Morgans jährlicher Leitfaden für den Ruhestand, und obwohl Sie vielleicht behaupten, dass Millennials von den Fortschritten im Gesundheitswesen profitieren werden, hat sich die Lebenserwartung im Alter von 65 nicht geändert so viel seit 1940, und Gesundheit ist nicht der einzige Feind dieser Traumarbeit, wie die untenstehende Grafik zeigt:

Es ist unnötig zu erwähnen, dass längeres Arbeiten - Ratschläge, die sogar Finanzexperten als Pflaster für eine zu kleine Pensionskasse ausgeben - nicht immer möglich sind, und es sollte keine Krücke sein.

Hier sind andere Missverständnisse im Zusammenhang mit dem Ruhestand, die Millennials oft teilen:

Der Glaube, dass die soziale Sicherheit ausgehen wird

Etwa die Hälfte der Millennials glaubt, dass sie keinen Nutzen aus der Sozialen Sicherheit ziehen können. Diese Überzeugung ist wahrscheinlich falsch und möglicherweise schädlich, wie Liz Weston kürzlich in ihrer Kolumne für Investmentmatome feststellte.

Was genau ist: Wir - und alle anderen, die nach 1960 geboren wurden - können bis zum Alter von 67 Jahren keine vollen Sozialleistungen erhalten, zwei Jahre später als das ursprüngliche volle Renteneintrittsalter von 65 Jahren. Aktuelle Prognosen haben Vorteile, die einen Haarschnitt um 2034 haben; Zu diesem Zeitpunkt wird erwartet, dass das System von Steuereinnahmen abhängt, genug, um nur 77% der geplanten Leistungen zu zahlen.

Bezogen auf die durchschnittliche monatliche Leistung von heute wäre diese Senkung etwa 300 US-Dollar pro Monat. Es wird natürlich mehr in aufgeblähten Dollar sein, aber es wird immer noch kein lebensverändernder Betrag sein. Sie sollten planen, Unterstützung von der Sozialversicherung zu erhalten, was bedeutet, dass Sie im Ruhestand nicht 100% Ihres Vorruhestandseinkommens ersetzen müssen. Die meisten Menschen machen 70% bis 80% davon gut.

Der Glaube, dass Sparen sicherer ist als investieren

Da wir jung sind und mehrere Jahrzehnte zwischen uns und dem Ruhestand stehen, können wir den Markt und das damit verbundene Risiko überstehen, aber viele von uns nutzen das nicht: Millennials halten 70% ihrer Ersparnisse und Investitionen Bargeld laut BlackRock.

Bargeld ist im besten Fall Geld auf einem Sparkonto, auf dem Sie in der Regel weniger als 1% Zinsen verdienen, Ihr Geld jedoch durch die FDIC-Versicherung geschützt ist. Dafür gibt es eine Zeit und einen Ort: hauptsächlich kurzfristige Ziele und Notfallmittel.

Sie werden kein Geld sparen, das stimmt. Wenn Sie - über ein Alterskonto wie ein IRA- oder ein Broker-Konto - investieren, können Sie zumindest kurzfristig Geld verlieren. Sie haben aber auch das Potenzial für Gewinne, die über ihre sparsamen Gegenstücke in einem Sparkonto lachen: Ein Portfolio mit einem 60/40-Abstand zwischen Aktien und Anleihen hatte zwischen 1926 und 2015 eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8,7%, eine Zeit, die einige ernsthaft einschließt hässliche Jahre (zuletzt 2008).

Bei einer Anfangsinvestition von 10.000 USD über einen Zeitraum von 40 Jahren ist die Differenz zwischen dieser Rendite und einem Zinssatz von 1% die Differenz zwischen einem Endsaldo von 320.500 USD und einem Restbetrag von 15.000 USD.

Der Glaube, dass wir später mehr Geld haben werden, um zu sparen

Ich liebe es, mir diese Lüge zu sagen, auch wenn sie sich bisher größtenteils als unwahr erwiesen hat.

Klar, mein Einkommen ist seit meinen frühen 20ern gestiegen. Aber auch meine Ausgaben: Unter anderem habe ich ein Kleinkind und ein Haus hinzugefügt. Letzteres wurde 1910 gebaut; Seine Wände sind buchstäblich davor bewahrt, durch Rosshaar und, im übertragenen Sinne, meine eigenen Dollarnoten zu bröckeln.

Noch wichtiger ist, dass sich das Gewinnwachstum mit zunehmendem Alter verlangsamt, und dass das zuvor erwähnte Investitionswachstum wirklich gut aussieht, wenn Sie früh beginnen. Wenn Sie jung sind, haben Sie sicherlich genug Geld in Ihrer Brieftasche - Studentendarlehen stehen ganz oben auf der Liste - und viele Menschen können tatsächlich mehr sparen, wenn sie älter werden. Im Allgemeinen ist es jedoch sinnvoll, so viel wie möglich zu sparen, wann immer es möglich ist. Übergeben Sie das Geld nicht an Ihr zukünftiges Selbst.

Der Glaube, dass ein großer, fetter Wind auf uns zukommt

Ein Viertel der Millennials glaubt, dass ihre Pensionierung durch den Gewinn der Lotterie oder des "begabten Geldes" wie eine Erbschaft finanziert wird. Wenn dies für Sie zutrifft, werde ich Ihnen mit einer Seite der Eifersucht meine Glückwünsche senden.

Ich gehe davon aus, dass die meisten dieser Befragten zumindest in Bezug auf den Lotterieanteil Facetten hatten. Powerball sagt, dass unsere Gewinnchancen eine von vielen, vielen, vielen Millionen sind. Die Lotterie ist so weit von einem vernünftigen Vorsorgeplan entfernt, wie Sie bekommen können.

Bei der Vererbung gibt es immer noch eine Diskrepanz zwischen Erwartungen und Realität: Die Chancen sind besser, aber nicht einmal in der Nähe eines Slam Dunk.Weniger als die Hälfte der Baby-Boomer hält es für wichtig, den Erben Geld zu überlassen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.