Was ist ein 702-Konto? Kein Vorsorgeplan

Warum es MSP 2 nicht geben sollte ?| SimonMSP

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Dauerhafte Lebensversicherung verstehen
Bewerten Sie die Risiken
Vergleichen Sie mit den Vorsorgeplänen
Die Quintessenz
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Berechnung wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen

Jeder Anleger möchte die Rendite maximieren und Verluste minimieren. Es ist daher keine Überraschung, dass es in letzter Zeit Buzz von einem Ruhestandskonto, oft 702 genannt, gibt, das verspricht, dieses Ziel zu erreichen, indem es eine garantierte Rendite von bis zu 60-mal dem Standardkonto bezahlt - steuerfrei.

Auf unserer Website „Fragen Sie einen Berater“ -forum wurden zahlreiche Anfragen zu einem solchen Konto abgefragt, die manchmal auch als 7702 oder 702 (j) bezeichnet werden. Die Leute möchten wissen, wie man eine öffnet, was es ist und ob es seine 401 (k) oder IRA ersetzen soll.

Es ist klar, warum die Beschreibung dieses Kontos, das derzeit von einer Organisation namens Palm Beach Research Group in Flyern und Büchern beworben wird, auf reges Interesse stößt. Die Gruppe nennt es eine Möglichkeit, „mit zusätzlichen 4.098 US-Dollar pro Monat steuerfrei in den Ruhestand zu treten“. Sie besagt, dass dies ein Konto ist, das von „Insidern aus Washington“ und Milliardären verwendet wird, die Namen wie Bill Gates und Warren Buffett benennen. Die Nachricht: Willst du nicht in dieser Menge sein?

Wie sich herausstellt, tun Sie das wahrscheinlich nicht. Berater auf unserem Website-Forum haben beispielsweise konsequent dahingehend gestimmt, dass dies nicht der heilige Gral ist, von dem behauptet wird. (Die Palm Beach Research Group, die verschiedene Arten von Finanzberatungen veröffentlicht, hat auf die Anfrage unserer Website nicht reagiert.)

Tatsächlich handelt es sich überhaupt nicht um ein Konto für die Altersvorsorge. Es ist eine Lebensversicherung. Der Name stammt wie IRA oder 401 (k) aus einem Abschnitt des Internal Revenue Code - in diesem Fall Abschnitt 7702, einem Teil, der Lebensversicherungsverträge regelt. Es scheint, dass es beabsichtigt ist, eine permanente Lebensversicherungspolice mit einem Steuercode zu versehen, um sie mit den Pensionsplänen in Verbindung zu bringen.

Dauerhafte Lebensversicherung verstehen

Dauerhafte Lebensversicherungen dienen der Deckung für den Rest Ihres Lebens und enthalten auch eine Barwertkomponente. Ein Teil Ihrer Prämien geht auf dieses Konto. Im Laufe der Zeit baut sich das Barwertkonto auf, und Sie können es dagegen leihen.

Eine 702 wird als dauerhafte Lebensversicherung verkauft, die Sie durch die Zahlung von höheren als den normalen Prämien übersteigen, mehr als nötig ist, um sie aufrecht zu erhalten. Sie leihen sich dann während der Pensionierung vom Barwert der Police, ohne Steuern zu zahlen, da diese Darlehen steuerfrei sind. Deshalb werben diejenigen, die 702 verkaufen, als Weg zu einer steuerfreien Pensionierung: Die Kredite müssen im Allgemeinen nicht zurückbezahlt werden, solange der Versicherungsnehmer lebt. Sie werden aus dem Sterbegeld erstattet, nachdem der Versicherungsnehmer verstorben ist.

Bewerten Sie die Risiken

Aber bei der Altersvorsorge sollten Steuern nicht Ihre einzige Überlegung sein. "Es ist wichtig, diese oder jede Altersvorsorgeoption im Kontext Ihrer Gesamtsituation zu bewerten und nicht nur die möglichen Steuerersparnisse festzulegen", sagt Roger Wohlner, unabhängiger Finanzberater und Blogger.

Die Menschen sollten mit offenen Augen darauf eingehen und es mit anderen Optionen vergleichen.
Roger Wohlner, Finanzberater
Diese 702-Strategie birgt viele Risiken. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, können die entliehenen Investitionsgewinne steuerpflichtig werden. Wenn Sie während eines ausstehenden Darlehens sterben, wird es aus dem Sterbegeld der Police zurückgezahlt, wodurch der Betrag, den Ihre Begünstigten erhalten, reduziert oder sogar ganz gestrichen wird. Auf ausstehende Darlehenssalden können auch Zinsen erhoben werden. Ein großer Teil der Prämie, die Sie für diese Richtlinien zahlen, wird durch hohe Provisionen und Gebühren aufgezehrt.

Vergleichen Sie mit den Vorsorgeplänen

Wenn Sie Ihr Geld in eine dauerhafte Lebensversicherung stecken, um für den Ruhestand zu sparen, kann dies auch bedeuten, dass Sie Vermögenswerte von einer 401 (k) ablenken, bei der Sie möglicherweise einen Arbeitgeber bekommen, was tatsächlich eine 100% ige garantierte Rendite Ihrer Investition darstellt. Es könnte bedeuten, dass Sie die steuerlichen Abzüge verlieren, die Sie erhalten, wenn Sie stattdessen Beiträge zu einer IRA oder 401 (k) leisten, oder zu dem steuerfreien Wachstum, das eine Roth IRA anbietet. Und es kann bedeuten, dass zumindest ein Teil des Investitionswachstums versäumt wird, da diese Kontrakte zwar manchmal dafür sorgen, dass Sie den Kapitalbetrag nicht verlieren, sie können aber auch die Rendite begrenzen, was bedeutet, dass Sie nicht das Wachstum eines großen Marktes einfangen würden Jahre wie 2013.

"Einige Versicherungsagenten lieben das, aber es ist eine teure Methode, Vermögenswerte anzulegen und zu akkumulieren", sagt Wohlner. „Ich sage nicht, dass es sich um einen Betrug handelt, aber es ist nichts Neues. Nenne es, wie du willst - du kannst Stiefel an einem Schwein anziehen, aber es ist immer noch ein Schwein. Die Menschen sollten mit offenen Augen darauf eingehen und es mit anderen Optionen vergleichen. “

Welche anderen Optionen könnten das sein? Die vorgenannten 401 (k) und IRA sollen beginnen. Personen mit hohem Nettovermögen - häufig die Ziele von 702 Verkaufsgesprächen -, die diese Konten maximal ausgeschöpft haben, können zu steuerpflichtigen Konten übergehen; Diejenigen, die ein eigenes Unternehmen besitzen, könnten eine Altersvorsorge auflegen.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich dafür entscheiden, die Lebensversicherung in Ihre Vorsorgeplanung einzubeziehen, kaufen Sie diese bei einem vertrauenswürdigen Broker (und im Idealfall einem Treuhänder) und stellen Sie sicher, dass Sie alle Gebühren kennen. Wenn Sie etwas nicht verstehen, sollten Sie es nicht kaufen - oder Sie sollten zumindest einen Finanzberater fragen, ob es die beste Wahl für Sie ist.Es gibt keine schnellen Mittel, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, außer harte Arbeit, sorgfältige Planung und frühzeitiges und konsequentes Sparen.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea .

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