Sorgen über "Zahltagdarlehen für kleine Unternehmen"

Als das Baugeschäft von Cory Elliott boomte, begannen ihre Schuldenprobleme. Sie wurde von zehn Banken abgelehnt, weil sie Finanzmittel für den Ausbau ihres Bauprojekts in St. Louis zur Verfügung stellte, und ein von ihr eingestellter Finanzberater schlug eine beliebte Alternative vor: einen Händler-Barvorschuss.

Sechs Monate später zahlte sie mehr als 14.000 USD pro Monat, um Schulden in Höhe von 130.000 USD für zwei Barvorlagen zu bedienen. Wenn Sie denken, das klingt nach Zahltagdarlehen für kleine Unternehmen, da einige Kritiker von Handelsgeldern Vorschüsse genannt haben, sind Sie auf dem richtigen Weg. Sowohl Konsumentenzahltagdarlehen als auch Handelskassenvorschüsse können Kreditnehmer in eine Verschuldungsspirale hochverzinslicher, kurzfristiger Kredite versenken, so die Befürworter kleiner Unternehmen.

Handelskassenvorschüsse - eine Form der Online-Kreditvergabe an kleine Unternehmen - werden vermarktet, um Unternehmen zu helfen, in ihre Zukunft zu investieren. Einige Kleinunternehmer sagen, dieses Geld habe sie an den Rand des Ruins gebracht.

"Ich bin nicht dumm", sagt Elliott. "Ich fühlte mich so ausgenutzt."

Im ganzen Land haben gemeinnützige Organisationen, die kleine Unternehmen bei der Schuldenrefinanzierung unterstützen, eine Welle von Unternehmern wie Elliott erlebt, die um Hilfe gebeten haben, nachdem sie Geld in Höhe von Handelskrediten erhalten hatten. Dieser kann laut mehreren Studien einen dreistelligen jährlichen Prozentsatz von 350% erreichen.

Ein März-Bericht der Federal Reserve stellte fest, dass 7% der Kleinunternehmer in einer Region mit 26 Bundesstaaten im vergangenen Jahr einen Barvorschuss für Händler beantragt hatten. In Florida beträgt diese Zahl beispielsweise 18% oder fast 1 von 5 kleinen Unternehmen.

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"Wir spiegeln die Anfänge des Subprime-Hypothekenbooms wider", sagt Gerron Levi, Direktor der Politik der Microlender National Community Reinvestment Coalition, im Zuge der Zunahme von Online-Krediten für kleine Unternehmen. Später in diesem Jahr können sich die Gesetzgeber in Illinois mit diesen Bedenken auseinandersetzen, wenn sie die strengsten Vorschriften der USA hinsichtlich des Barvorschusses von Händlern und anderer Online-Kreditvergaben berücksichtigen.

Im Moment ist der Käufer jedoch vorsichtig. Was Unternehmer wissen müssen, bevor Sie einen Händler in bar zahlen können:

Ein „Kredit“, bei dem es sich nicht um einen Kredit handelt

Die Cash-Vorauszahlung des Handelsunternehmens revolutionierte die Finanzierung von Kleinunternehmen, indem zukünftige Kreditkarten- oder Debitverkäufe als ein Produkt angesehen wurden, das mit einem starken Rabatt verkauft werden konnte - wie ein Auto im Wert von 50.000 USD und ein günstiger Kaufpreis von 35.000 USD. Die Finanzierungsgesellschaft gibt die $ 35.000 vorab; Im Gegenzug verpflichtet sich das kleine Unternehmen, die vollen 50.000 $ innerhalb von Monaten zurückzuzahlen.

Während Bankdarlehensanträge für ein unsicheres Ergebnis oftmals mit Papierkram und wochenlangen Anstrengungen verbunden sind, kann ein Händler-Barvorschuss innerhalb von Tagen Geld für Unternehmen mit schlechter Kreditwürdigkeit oder kurzfristiger Erfolgsbilanz bereitstellen. Sicherheiten und persönliche Garantien sind nicht erforderlich.

"Es ist eher wie eine Mini-Venture-Capital-Investition in einem Geschäft an der Main Street", sagt Parris Sanz, Chief Legal Officer von CAN Capital, der als Pionier für den Cash Advance-Handel des Handels fungierte.

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Da es sich technisch nicht um ein Darlehen handelt, fallen die Barvorauszahlungen nicht unter das Kreditgesetz. Ein Vergleich von Einkäufen von Händler-Vorauszahlungen ist schwierig, da die Bedingungen stark variieren können und die in anderen Formen der Kreditvergabe verbotenen Praktiken - einschließlich versteckter Gebühren und ohne Angabe des jährlichen Prozentsatzes - weit verbreitet sind, so die Befürworter kleiner Unternehmen.

"Geier" bei Ihnen

Im Gegensatz zu anderen Finanzierungsformen erfordern Handelskassenvorschüsse tägliche oder wöchentliche Überweisungen - ein Rückzahlungsplan, der den Cashflow töten kann, sagen einige Unternehmer.

"Es war wie diese Geier, die sich wie Sie aussuchen", sagt Len Rogers, Inhaber des Electric Bicycle Super Stores in San Francisco, der zwei Vorschüsse in Höhe von insgesamt 72.000 US-Dollar erhielt und wöchentliche Rückzahlungen von fast 1.800 US-Dollar forderte. "Sie bekamen jede Woche nur ihren Schnabel Fleisch."

Ursprünglich ebbten die Barvorauszahlungen mit Debit- oder Kreditkartenverkäufen: Wenn das Unternehmen mehr erzielte, zahlte es mehr; Wenn der Umsatz jedoch zurückging, fiel die Zahlung. Derzeit handelt es sich bei der Mehrheit der Händler-Vorauszahlungsgeschäfte um direkte, regelmäßige periodische Belastungen vom Bankkonto des Unternehmers, sagt Sean Murray, ein ehemaliger Händler-Vorauszahlungsmakler, der die Fachzeitschrift deBanked gegründet hat.

Unternehmen, die direkter Überweisung zustimmen, haben es schwerer, sagt Gwendy Brown, Vizepräsident für Forschung und Politik des Opportunity-Fonds für Mikrokredite in San Francisco. "Es gibt keinen Spielraum - wenn der Umsatz langsam ist, zahlen Sie immer noch den gleichen Betrag."

Makler bekommen große Provisionen

Eine Sache, die bei der Aufstellung eines Händler-Barvorschussangebots oberste Priorität haben sollte: Die Person, die den Deal verkauft, kann einen Abschlag von 10% oder mehr des geliehenen Betrags in Kauf nehmen.

Die Vermittlung eines Vorschusses von 20.000 US-Dollar kann eine Provision von 2.200 US-Dollar verdienen, sagt James Shepherd von CC Sales Pro, der unabhängige Broker schult und Empfehlungsgebühren für Händler-Vorauskäufe bei National Funding, einem in San Diego ansässigen Kreditgeber, verdient."Ich sage Geschäftsinhabern immer:" Erhalten Sie keinen Händlervorschuss, um Ihre Probleme zu lösen. einen Vorschuss erhalten, um die Chancen zu nutzen “, sagt Shepherd.

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Zum Beispiel wurde der Ofen eines Pizza-Ladenbesitzers bei einem Feuer zerstört. Während der Besitzer auf einen Scheck in Höhe von 30.000 Dollar von seiner Versicherungsgesellschaft wartete, fand er einen gebrauchten Ofen für 15.000 Dollar und nahm einen Händlervorschuss, um ihn zu bezahlen. "Er wusste also, dass Geld kommen würde, und er konnte sein Geschäft schneller zum Laufen bringen", sagt Shepherd. "Wenn Sie einen Händlergeldvorschuss erhalten, um Probleme zu lösen - wie Geldfluss oder Gehaltsabrechnung -, werfen Sie nur Treibstoff auf das Feuer."

Kevin Voigt ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Investmentmatome-Mitarbeiter Benjamin Pimentel hat zu diesem Bericht beigetragen.