Bestellung der Combo: Lebensversicherung und Langzeitpflege

Wie kombinieren die Richtlinien?

Kombinierte Pflege- / Lebensversicherungen zahlen für die Pflege, die durch die reguläre Krankenversicherung oder Medicare nicht abgedeckt wird. Wenn Sie die Leistungen für die Langzeitpflege nicht ausschöpfen, zahlt der Versicherer Ihrem Begünstigten bei Ihrem Tod eine Leistung.

Kombinierte Produkte werden auch als verknüpfte oder anlagenbasierte Richtlinien bezeichnet:

• Je nach Versicherungspolice zahlen Sie eine Pauschalprämie oder einige große Jahresprämien - in der Regel weniger als 10 Jahre, sagt LIMRA, eine Forschungs- und Beratungsgruppe der Branche. Die durchschnittlichen Kosten einer Einzelprämienkombination betragen laut US-amerikanischer Vereinigung für Pflegeversicherungen 75.000 USD.
• Die Richtlinie bietet einen Geldtopf für die Langzeitpflege, der dem Mehrfachen Ihrer Prämienzahlungen entspricht.
• Das Sterbegeld der Police wird gekürzt - das bedeutet weniger Geld für Ihren Begünstigten - je nachdem, wie viel Sie von dem Pflegegeld in Anspruch nehmen. Einige Richtlinien garantieren einen kleinen Prozentsatz des vollen Sterbegeldes, z. B. 10%, selbst wenn Sie das gesamte für die Langzeitpflege zugewiesene Geld verwenden.
• Sie müssen medizinische Unterlagen vorlegen und eine ärztliche Untersuchung ablegen, um sich für einige Kombinationsrichtlinien zu qualifizieren. Andere bieten „vereinfachtes Underwriting“, was bedeutet, dass Sie möglicherweise nur Gesundheitsfragen telefonisch beantworten müssen. Wenn Sie gesund sind, zahlen Sie weniger für die Deckung, wenn Sie eine Versicherung kaufen, die sowohl eine Untersuchung als auch die Vorlage von Krankenakten erfordert.

Die Kombinationsrichtlinien unterscheiden sich, aber hier ein Beispiel, eine MoneyGuard Reserve-Richtlinie von Lincoln Financial: Eine 60-jährige Nichtraucherin zahlt eine Prämie in Höhe von 100.000 USD für bis zu 579.888 USD Pflegegeld oder fast das Sechsfache der Prämie. Leistungen für die Langzeitpflege können sich für bis zu sechs Jahre und bis zu 8.054 USD pro Monat auszahlen. Wenn sie die Richtlinie niemals für die Langzeitpflege in Anspruch nahm, würde sie ihrem Begünstigten eine Todesfallleistung in Höhe von 193.296 US-Dollar zahlen.

Der Verkauf von kombinierten Pflege- / Lebensversicherungen hat in den letzten Jahren zugenommen. Fast 100.000 wurden im Jahr 2014 verkauft, eine Steigerung von 4% gegenüber 2013, gemäß LIMRA. Die Prämien, die für im letzten Jahr verkaufte Kombinationspolicen gezahlt wurden, machten etwa 12% aller im Jahr 2014 ausgegebenen individuellen Lebensversicherungen aus. Typische Käufer sind zwischen 50 und 60 Jahren.

Der Reiz von Kombinationsrichtlinien

Abgesehen davon, dass Sie auf jeden Fall etwas für Ihre Prämie erhalten, sind die größten Vorteile der Kombinationsrichtlinien:

• Die Politik kann eine gute Investition sein, wenn Sie das Geld ansonsten ausgegeben oder auf einem Konto mit niedriger Rendite gehalten hätten.
• Sie erhalten keine Prämienerhöhungen, wenn Sie mit einem Pauschalbetrag zahlen. Eine Richtlinie mit einer begrenzten Anzahl von Zahlungen kann sogar garantieren, dass die Prämien gleich bleiben. Einige Eigentümer von traditionellen Pflegeversicherungen haben ihre Prämien in den letzten Jahren verdoppelt, da die Pflegekosten die Prognosen der Versicherungsunternehmen übertroffen haben. Und mit historisch niedrigen Zinsen haben die Versicherer nicht genügend Prämieneinnahmen erzielt, um Forderungen zu bezahlen.
• Es gibt eine Geld-zurück-Garantie mit einigen Kombinationsrichtlinien. Die Versicherungsgesellschaft zahlt Ihre Prämie zurück, wenn Sie nach einem bestimmten Zeitraum, z. B. nach fünf Jahren, entscheiden, dass die Versicherung nicht gewünscht wird. Bis dahin können Sie einen Prozentsatz der Prämie zurückbekommen.

Die Schattenseiten

Eine kombinierte Pflege- / Lebensversicherung ist wahrscheinlich nicht für Sie, wenn:

• Sie brauchen nur eine Lebensversicherung. In diesem Fall sollten Sie eine reguläre Laufzeit oder eine dauerhafte Lebensversicherung kaufen. Für die meisten Menschen reicht die Lebensdauer, die die Jahre abdeckt, in denen Ihre Familie von Ihrem Einkommen abhängt. Die dauerhafte Lebensversicherung deckt Sie Ihr ganzes Leben ab.
• Sie wollen keine dauerhafte Lebensversicherung. Wenn Sie nur eine vorübergehende Deckung benötigen, kaufen Sie eine Risikolebensversicherung, die wesentlich günstiger ist.
• Sie haben keine 75.000 $ (oder mehr) ein Loch in der Tasche. Die amerikanische Vereinigung für die Pflegeversicherung sagt, dass Kombinationsrichtlinien am besten für Menschen geeignet sind, die "faules Geld" auf CDs oder auf Geldmarktkonten haben.

Lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich entscheiden

Wenn Sie sich für eine Kombinationspolitik entscheiden, vergleichen Sie die Angebote mehrerer Versicherer und überprüfen Sie die Finanzkraft der Versicherungsunternehmen, bevor Sie sie kaufen. Es dauert nur wenige Minuten, um sie auf den Websites unabhängiger Ratingfirmen wie A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services oder Standard & Poor’s Rating Services. (Möglicherweise müssen Sie sich auf einigen Websites registrieren, um auf Ratings zuzugreifen. Die Registrierung ist jedoch kostenlos.) Die Ratingagenturen geben Bewertungen für Versicherungsgesellschaften aus, und jede Agentur verfügt über eine eigene Skala.

Kombinationsrichtlinien sind komplexe Produkte, deren Kosten und Nutzen variieren. Sprechen Sie vor dem Kauf mit einem Finanzberater, der sich mit diesen Produkten auskennt und sie mit unabhängigen Pflege- und Lebensversicherungsoptionen vergleichen kann.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .