Bestellung der Combo: Lebensversicherung und Langzeitpflege
Tipps für pflegende Angehörige: Pflegegrade und das Pflegegeld
Inhaltsverzeichnis:
- Wie kombinieren die Richtlinien?
- Der Reiz von Kombinationsrichtlinien
- Die Schattenseiten
- Lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich entscheiden
Das größte Risiko beim Abschluss einer Pflegeversicherung besteht darin, dass Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar für etwas ausgeben, das Sie nicht verwenden. Policen zahlen für Pflegeheime, betreutes Wohnen oder häusliche Pflege - aber was ist, wenn Sie diese Leistungen niemals benötigen? Neuartige Policenarten kombinieren die Pflegeversicherung mit einer dauerhaften Lebensversicherung, wie zum Beispiel das gesamte Leben oder das Universitätsleben. Wenn Sie beide Arten von Deckung wünschen und das Geld absichern können, sind diese hybriden Optionen einen Blick wert.
Kombinierte Pflege- / Lebensversicherungen zahlen für die Pflege, die durch die reguläre Krankenversicherung oder Medicare nicht abgedeckt wird. Wenn Sie die Leistungen für die Langzeitpflege nicht ausschöpfen, zahlt der Versicherer Ihrem Begünstigten bei Ihrem Tod eine Leistung. Kombinierte Produkte werden auch als verknüpfte oder anlagenbasierte Richtlinien bezeichnet: Die Kombinationsrichtlinien unterscheiden sich, aber hier ein Beispiel, eine MoneyGuard Reserve-Richtlinie von Lincoln Financial: Eine 60-jährige Nichtraucherin zahlt eine Prämie in Höhe von 100.000 USD für bis zu 579.888 USD Pflegegeld oder fast das Sechsfache der Prämie. Leistungen für die Langzeitpflege können sich für bis zu sechs Jahre und bis zu 8.054 USD pro Monat auszahlen. Wenn sie die Richtlinie niemals für die Langzeitpflege in Anspruch nahm, würde sie ihrem Begünstigten eine Todesfallleistung in Höhe von 193.296 US-Dollar zahlen. Der Verkauf von kombinierten Pflege- / Lebensversicherungen hat in den letzten Jahren zugenommen. Fast 100.000 wurden im Jahr 2014 verkauft, eine Steigerung von 4% gegenüber 2013, gemäß LIMRA. Die Prämien, die für im letzten Jahr verkaufte Kombinationspolicen gezahlt wurden, machten etwa 12% aller im Jahr 2014 ausgegebenen individuellen Lebensversicherungen aus. Typische Käufer sind zwischen 50 und 60 Jahren. Abgesehen davon, dass Sie auf jeden Fall etwas für Ihre Prämie erhalten, sind die größten Vorteile der Kombinationsrichtlinien: Eine kombinierte Pflege- / Lebensversicherung ist wahrscheinlich nicht für Sie, wenn: Wenn Sie sich für eine Kombinationspolitik entscheiden, vergleichen Sie die Angebote mehrerer Versicherer und überprüfen Sie die Finanzkraft der Versicherungsunternehmen, bevor Sie sie kaufen. Es dauert nur wenige Minuten, um sie auf den Websites unabhängiger Ratingfirmen wie A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services oder Standard & Poor’s Rating Services. (Möglicherweise müssen Sie sich auf einigen Websites registrieren, um auf Ratings zuzugreifen. Die Registrierung ist jedoch kostenlos.) Die Ratingagenturen geben Bewertungen für Versicherungsgesellschaften aus, und jede Agentur verfügt über eine eigene Skala. Kombinationsrichtlinien sind komplexe Produkte, deren Kosten und Nutzen variieren. Sprechen Sie vor dem Kauf mit einem Finanzberater, der sich mit diesen Produkten auskennt und sie mit unabhängigen Pflege- und Lebensversicherungsoptionen vergleichen kann.
Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand . Bild via iStock.
Wie kombinieren die Richtlinien?
Der Reiz von Kombinationsrichtlinien
Die Schattenseiten
Lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich entscheiden