Zahlen Sie zu viel für die Finanzberatung?

Die Vermögensverwaltung kann jedes Jahr nur 0,25% des Wertes eines Portfolios kosten. Dennoch zahlen viele Leute immer noch 1% oder sogar mehr für die Finanzberatung.

Ob sie einen guten Preis bekommen, hängt davon ab, was sie im Gegenzug bekommen. Spoiler-Alarm: Viele sollten viel mehr bekommen oder viel weniger bezahlen.

Finanzberatung kann viele verschiedene Dienstleistungen umfassen, die hauptsächlich in zwei Lager fallen:

• Investment Management, das die Auswahl der richtigen Mischung aus Aktien, Anleihen und Bargeld beinhaltet.
• Finanzplanung, die von der Budgetberatung bis zur Nachlassplanung alles umfassen kann.

" Weiterlesen: Was ist ein Finanzberater und wie wählt man ihn aus?

Umfassende Finanzplaner haben traditionell sowohl Anlageverwaltungs- als auch Planungsdienstleistungen erbracht, wobei häufig ein Prozentsatz des von ihnen verwalteten Vermögens der Kunden in Rechnung gestellt wurde. Eine kürzlich durchgeführte Studie von knapp 1.000 Finanzplanern von Inside Information, einer Fachzeitschrift, ergab, dass der Prozentsatz der Kunden umso niedriger ist, je größer das Portfolio ist. Die durchschnittliche jährliche Gebühr betrug 1% für Portfolios von 1 Million USD oder weniger und sank auf 0,5% für Portfolios von 5 Millionen USD auf 10 Millionen USD. Die Umfrage konzentrierte sich auf unabhängige Berater, die normalerweise Gebühren erheben, und nicht auf Makler oder Versicherungsagenten, die häufig durch Provisionen bezahlt werden.

Robo-Berater sind billiger, haben aber Grenzen

Das Investment-Management-Element der Gleichung ist das, was von Robo-Advisors, den automatisierten Dienstleistungen, die nach Computeralgorithmen investieren, unter Druck gesetzt wird.

Diese digitalen Berater, zu denen die Startups Betterment und Wealthfront sowie Angebote von Vanguard, Fidelity und Schwab zählen, berechnen normalerweise rund 0,25% des Portfoliowerts. Einige Dienste kombinieren automatisierte Investitionen mit dem Zugang zu Finanzplanern. Vanguard Personal Advisor Services z. B. berechnet 0,3% für die Anlageverwaltung und einen telefonischen Zugang zu einem menschlichen Berater, während der ähnliche Premium-Service von Betterment 0,4% kostet.

In der Lage zu sein, Fragen zu stellen, ist jedoch nicht das Gleiche wie eine umfassende Finanzplanung.

Ein umfassender Planer befragt die Kunden in der Regel, um ihre finanziellen Ziele zu ermitteln, wie viel sie schulden und besitzen (ihre Bilanz), wie viel sie verdienen und ausgeben (ihren Cashflow) und was optimiert werden muss, um die Erfolgschancen zu erhöhen. Umfassende Planer betrachten verschiedene Bereiche des Lebens ihrer Kunden, darunter Versicherungen, Steuern, Ruhestand, College-Ersparnisse, Leistungen an Arbeitnehmer und Nachlassplanung.

Wenn Sie dies für Ihre 1% erhalten, erhalten Sie ein ziemlich gutes Angebot - insbesondere, wenn der Berater regelmäßig eincheckt und Sie bei der Bewältigung neuer Probleme unterstützt, die auftauchen.

Wenn Sie jedoch nur Investment Management erhalten, zahlen Sie wahrscheinlich zu viel.

Verdient Ihr Berater seinen Unterhalt?

Bob Veres, der Herausgeber von Inside Information, der die Umfrage durchgeführt hat und seit Jahrzehnten die Finanzplanungsbranche verfolgt, sagt, dass jeder Berater, der „lediglich“ ein gut zugeordnetes Portfolio und periodische Aussagen bereitstellt, bei über 0,5% zu viel kostet. Wer dagegen eine Full-Service-Finanzplanung für weniger als 1% des verwalteten Vermögens durchführt, ist unterbezahlt, sagt er.

Die meisten Berater, die Portfolios im Wert von weniger als 1 Mio. USD handhaben, berechnen zwischen 1% und 2% des verwalteten Vermögens. Dies kann ein angemessener Betrag sein, wenn die Kunden zahlreiche Finanzplanungsleistungen erhalten. Einige verlangen jedoch mehr als 2% und eine Handvollladung von über 4%. Es ist schwer vorstellbar, was diese Kosten rechtfertigen könnte.

Beratungsgebühren gelten zusätzlich zu dem, was die Kunden für die zugrunde liegenden Anlagen zahlen, und diese Anlagekosten können ebenfalls erheblich variieren. Einige börsengehandelte Fonds und Indexfonds berechnen weniger als 0,2%, während variable Annuitäten 2% oder mehr kosten können. Die Kosten für Finanzberatung sind wichtig, da sie die Menge an Geld, die ein Kunde im Laufe der Zeit sammeln kann, untergraben.

Wenn Sie kein Portfolio haben

Selbst wenn die Gebühren angemessen sind, sind sie möglicherweise nicht erschwinglich.

Umfassende Finanzplaner, die einen Prozentsatz des verwalteten Vermögens berechnen, verlangen häufig, dass Kunden ein Portfolio mit sechs oder sogar sieben Stellen haben. Wer Inhaber- oder Planungsgebühren hat, kann pro Jahr Tausende von Dollar in Rechnung stellen.

Wenn Sie nicht reich sind oder gerade erst anfangen, sollten Sie einen automatisierten Ansatz für Ihre Investition in Betracht ziehen - entweder einen Berater oder einen kostengünstigen Pensionsfonds, der die Anlageentscheidungen für Sie trifft. Wenn Sie echte finanzielle Planungshilfe benötigen, z. B. bei der Entscheidung, wie Sie Ihre Ersparnisse im Ruhestand nutzen oder welche Versicherungspolice Sie kaufen möchten, mieten Sie einen kostenpflichtigen Finanzplaner, der stundenweise Gebühren erhebt. Der Rat ist nicht billig - rechnen Sie mit etwa 150 USD pro Stunde -, aber es ist möglicherweise das beste Angebot, das Sie erhalten können.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.