3 Möglichkeiten für Kleinunternehmer, sich auf Zinserhöhungen vorzubereiten

Eine Zinserhöhung steht unmittelbar bevor. Es besteht eine 52% ige Chance, dass die Federal Reserve den Leitzins bereits Mitte September auf ihrer nächsten politischen Sitzung erhöht. Für Kleinunternehmer werden dadurch die Kosten für Kredite für kleine Unternehmen erhöht, was sich auf den Gewinn auswirken kann.

Der Federal Funds-Satz - der Zinssatz, den Banken für die Vergabe von Bundesmitteln an andere Banken erheben - belief sich laut der New York Federal Reserve am 5. August auf 0,14. Perc Pineda, leitender Ökonom bei der Credit Union National Association, teilt Investmentmatome mit, dass die Rate im nächsten Jahr bei 1,75% liegen könnte.

"Keine Panik", sagt Bruce Vandegrift, Vizepräsident der Rockford Bank und des Trust in Rockford, Illinois. "Sie haben Zeit, um Ihre Angelegenheiten zu regeln, um diesen Änderungen Rechnung zu tragen."

Drei Dinge können Kleinunternehmer tun, um sich auf eine Zinserhöhung vorzubereiten.

Rückzahlung oder Refinanzierung hochpreisiger, variabel verzinslicher Verbindlichkeiten

Der jährliche Prozentsatz (APR) - oder die jährlichen Gesamtkosten eines Darlehens, wie z. B. eine Kreditlinie oder eine Hypothek mit variabler Verzinsung - können sich je nach dem Basiszinssatz ändern. Der Leitzins liegt im Allgemeinen um 3% über dem Bundesfonds. Sie betrug 3,25%. Wenn der Leitzins auf 0,50 steigt, könnte er laut Pineda auf 3,5% oder mehr steigen. (Die Federal Reserve erhöhte den Federal Fund Rate am 16. Dezember 2015 um 0,25 Prozentpunkte. Der Leitzins liegt jetzt bei 3,5%.)

Ein höherer Zinssatz des Bundes bedeutet höhere Kosten für variabel verzinsliche Kreditnehmer.

Wenn eine Kreditkarte mit 8% zuzüglich des Leitzinses oder 11,25% belastet wird, könnte der effektive Jahreszins ab September bei 11,5% liegen. Dies bedeutet nur 25 USD mehr pro Jahr für Zinsen auf 10.000 USD. Mit zunehmenden Anhebungen für den Leitzins werden diese Schulden jedoch nur teurer. Daher ist es klug, Kreditkarten zu bezahlen, sagt Vandegrift.

„Leider finanzieren viele Unternehmer kurzfristige Kosten mit Kreditkarten - das sind fast immer die höchsten kurzfristigen Zinssätze, die Sie bekommen können“, sagt Vandegrift.

Die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden kann auch Ihren persönlichen Kredit-Score verbessern, da Ihre Kreditauslastungsquote 30% Ihres Score ausmacht.

Kreditnehmer mit variabel verzinslichen Hypotheken sollten herausfinden, wann der Zinssatz des Darlehens zurückgesetzt wird und welche Auswirkungen dies auf die Zahlungen haben wird, sagt Vandegrift.

"Wenn Sie wissen, dass Sie vor einem Neustart stehen werden und Sie erwarten, dass die Zinsen weiter steigen werden", sagt er, "haben Sie einen Anreiz, sich zu einem langfristigen festen Zinssatz zu refinanzieren."

Verhandeln Sie einen festverzinslichen Kredit

"Wenn Sie heute oder im nächsten Monat einen langfristigen festen Zinssatz vorsehen können, im Gegensatz zu einem variablen Zinssatz, wären Sie tatsächlich in einer guten Position", sagt Pineda, "weil wir jetzt wissen, dass höhere Zinssätze tatsächlich sind unvermeidlich."

Wenn Sie Ihr Darlehen für kleine Unternehmen durch einen alternativen Kreditgeber erhalten, wirken sich die steigenden Zinsen wahrscheinlich weniger auf Ihre Kosten aus.

Eine Erhöhung um 0,25 Punkte würde die monatlichen Zahlungen für ein Darlehen in Höhe von 100.000 USD mit einer Laufzeit von 10 Jahren von 1.110 auf 1.123 USD ändern, so Evan Singer, General Manager von SmartBiz.

Der Online-Darlehensgeber Funding Circle verwendet den Leitzins nicht zur Festlegung seiner Zinssätze und plant keine Änderung des Zinssatzes, so die Sprecherin Liz Pollock. Der Peer-to-Peer-Kreditgeber Prosper bietet festverzinsliche Kredite an, die ausschließlich auf der persönlichen Kreditwürdigkeit des Antragstellers basieren, und Dealstruck verwendet nur den Leitzins zur Festlegung der Zinssätze seiner Kreditlinie, so Dealstrucks CEO Ethan Senturia.

Steigende Zinssätze wirken sich jedoch auf die Kosten der durch SmartBiz verursachten Darlehen der US-amerikanischen Small Business Administration aus. Das Unternehmen bietet Zinssätze von 2,75% bis 4,75% zuzüglich des Basiszinssatzes oder 6% bis 8%. Eine Erhöhung des Leitzinses um 0,25 Punkte bedeutet, dass die Kreditnehmer 6,25% bis 8,25% zahlen werden.

Dies würde die monatlichen Zahlungen für ein Darlehen in Höhe von 100.000 USD mit einer Laufzeit von 10 Jahren von 1.110 auf 1.123 $ ändern, so Evan Singer, General Manager von SmartBiz.

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Setzen Sie zusätzliches Bargeld für einen guten Zweck ein

Das ist die gute Nachricht: Eine Zinserhöhung führt zu einer höheren Rendite auf Sparkonten, Einlagenzertifikaten (CDs) und Geldmarktkonten.

Wenn Sie Geld auf einem Girokonto haben und wenig oder keine Zinsen verdienen - und keine Pläne haben, dieses Geld in Ihr Unternehmen zu reinvestieren, sollten Sie das Geld auf ein verzinsliches Konto überweisen.

„Letztendlich ist es eine gute Entscheidung, die Liquidität weise zu halten, da die kurzfristigen Zinssätze steigen“, sagt Vandegrift.

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Der Beitrag wurde an den neuen Leitzins per Dezember 2015 angepasst. Er wurde ursprünglich am 12. August 2015 veröffentlicht.

Steve Nicastro ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

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