Wie teuer ist Bad Credit? Viele wissen es nicht, Umfrage zeigt

Es ist 2017: Wissen Sie, was Ihre Kredit-Score ist?

Gute Kredite sind aus vielen Gründen über die besten Kreditzinsen hinaus wichtig. Und der allererste Schritt beim Aufbau ist, Ihren Ausgangspunkt zu kennen. Eine Investmentmatome-Umfrage zeigt jedoch, dass mehr als ein Viertel der Amerikaner (26%) monatlich oder öfter ihre Kredit-Scores überprüft, aber fast jeder achte (12%) seine Punktzahl nie überprüft hat.

In einer Online-Umfrage unter mehr als 2.000 US-amerikanischen Erwachsenen, die im April 2017 von Investmentmatome in Auftrag gegeben und von Harris Poll durchgeführt wurde, haben wir die Amerikaner gefragt, was sie über die Auswirkungen von Krediten und deren Faktoren wissen. Folgendes haben wir gelernt:

• Etwa die Hälfte der Amerikaner (49%) weiß nicht, dass schlechte Kreditmöglichkeiten die Optionen einer Person für den Mobilfunkdienst einschränken können. Es gibt Möglichkeiten, ein Handy ohne Bonitätsprüfung zu erhalten, aber Verbraucher mit schlechter Bonität haben weniger Möglichkeiten.
• Fast ein Viertel der Amerikaner (23%) glaubt, dass eine Person nur eine Kreditpunktzahl hat. Die meisten Verbraucher haben viele Bewertungen und können je nach den für ihre Berechnung verwendeten Informationen variieren. Der Score-Provider und das Score-Modell, das Ihr Kreditgeber anspricht, hängen von dem Grund ab, aus dem Sie nach Kredit suchen. Es gibt beispielsweise automatisch und hypothekenspezifische Scores.
• Mehr als zwei von fünf Amerikanern (41%) glauben, dass das Tragen eines geringen Guthabens auf einer Kreditkarte von Monat zu Monat dazu beitragen kann, die Kreditwürdigkeit einer Person zu verbessern. Dies ist ein weit verbreitetes Missverständnis. Bezahlen Sie Kreditkarten jeden Monat, um Zinsgebühren zu vermeiden.

Was Sie über Kredite nicht wissen, kann Sie kosten

Etwa 40 Millionen Amerikaner haben einen FICO-Kreditwert von weniger als 600 [1], und viele verstehen möglicherweise nicht, welche Auswirkungen sie auf ihren Alltag haben können, auch wenn sie keine Darlehen beantragen oder mit hochverzinslichen Schulden belastet sind.

Die alltäglichen Auswirkungen von Krediten

Schlechte Kredite sind nicht nur wegen der hohen Zinssätze der Kreditgeber teuer. Mehr als zwei von fünf Amerikanern (43%) wissen nicht, dass schlechte Kreditpreise den Preis einer Kfz-Versicherung negativ beeinflussen können, und mehr als die Hälfte (52%) wissen nicht, dass sie die Kosten für Versorgungsleistungen negativ beeinflussen können. Diese Ausgaben sind oftmals günstiger oder gar nicht vorhanden, wenn sie über ausgezeichnete Kredite verfügen, auch wenn sie keine Kredite aufnehmen.

Schlechte Kredite können sogar die Wohnmöglichkeiten einschränken. Viele Vermieter prüfen die Kreditberichte der Antragsteller, aber fast ein Viertel der Amerikaner (23%) weiß nicht, dass schlechte Bonität die Möglichkeit einer Person beeinträchtigen kann, eine Wohnung zu mieten. Und fast die Hälfte (49%) weiß nicht, dass schlechte Guthaben die Möglichkeit, ein Mobiltelefon zu erhalten, einschränken können. Verbraucher mit schlechter Gutschrift können auf Prepaid-Handys beschränkt sein und die besten Pläne der Fluggesellschaften verpassen. Es kann sogar schwierig sein, bestimmte Jobs mit schlechten Krediten zu bekommen.

Schlechter Kredit bedeutet weniger Kreditkartenauswahl

Mehr als jeder fünfte Amerikaner (21%) geht davon aus, dass sich eine Person mit einer Kreditpunktzahl von über 600 für jede gewünschte Kreditkarte qualifiziert. Weitere 40% sind nicht sicher, ob ein Score über 600 eine Person für eine Kreditkarte qualifiziert. In der Tat ist 600 ein unterdurchschnittlicher Wert und gibt den Verbrauchern keinen Zugang zu den meisten auf dem Markt befindlichen Karten.

Verbraucher mit hervorragender Kreditwürdigkeit haben fast achtmal so viele Kreditkartenoptionen wie Verbraucher mit schlechter Kreditwürdigkeit. [2] Diejenigen mit schlechtem Kredit verpassen die Karten mit den besten Belohnungen und den niedrigsten Zinssätzen sowie den besten Einkaufsschutz und Reisevorteilen.

Missverständnisse umgeben Kredit-Scores

Warum haben so viele Amerikaner schlechte Kredite? Hier ist eine Möglichkeit: Erhöhte Lebenshaltungskosten haben das Einkommenswachstum in den letzten 13 Jahren übertroffen. Viele Verbraucher könnten ihre Kreditkarten auslasten, um die Lücke zu schließen, und dann bei Zahlungen oder Zahlungsausfällen zurückbleiben.

Eine andere Theorie besagt, dass Amerikaner einfach nicht verstehen, wie Kredit funktioniert. Unsere Umfrage ergab viele falsche Vorstellungen über Kreditbewertungen, einschließlich der Anzahl der Bewertungen und der Faktoren, die dabei berücksichtigt werden.

Was ist ein Kredit-Score?

Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, normalerweise auf einer Skala von 300 bis 850, die schätzt, wie wahrscheinlich jemand geliehenes Geld zurückzahlen wird. Wenn Sie regelmäßig an einen Kreditgeber zahlen - beispielsweise mit einer Kreditkarte oder einem Autokredit -, haben Sie wahrscheinlich Kreditwerte.

Mehr als 1 von 10 Amerikanern (11%) glaubt, dass jeder mit einem perfekten Kredit-Score beginnt. Eigentlich müssen Sie Ihre Scores von Grund auf neu erstellen - aber sie fangen nicht bei Null an. Möchten Sie Ihren Fortschritt messen? Ihre Ergebnisse werden nicht unbedingt in Ihrem Kreditauskunftsbericht aufgeführt, obwohl fast zwei Drittel der Amerikaner (64%) der Meinung sind, dass dies der Fall ist. Die kostenlosen Jahresberichte von AnnualCreditReport.com enthalten keine Scores. Sie können jedoch kostenlose Noten aus verschiedenen Quellen erhalten, einschließlich Investmentmatome.

Die Komponenten einer Kredit-Score

Bei den meisten Kreditwerten werden fünf grundlegende Faktoren berücksichtigt: Zahlungshistorie, Kreditauslastung, Dauer der Kredithistorie, genutzte Kreditarten und Neugeld.

Zahlungshistorie: Eines der besten Dinge, die Sie für Ihre Kredit-Scores tun können, ist, 100% der Zeit pünktlich zu zahlen. Am besten zahlen Sie Ihr gesamtes Kreditkartenguthaben aus, aber zahlen Sie mindestens das Minimum bis zum Fälligkeitsdatum.Gläubiger melden keine Zahlungen, die nur ein paar Tage zu spät an die Kreditauskunfteure gehen, zahlen jedoch 30 Tage oder mehr zu spät, und Sie können Ihre Punktzahlen einlösen.

Kreditauslastung: Dies bezieht sich auf den Anteil Ihres verfügbaren Guthabens, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Zwischen 1% und 30% ist ideal, aber die Zahlen werden falsch verstanden.

Möglicherweise weil mehr als zwei von fünf Amerikanern (41%) die Verwendung von Krediten dazu beiträgt, dass Ihre Punktzahl mehr als gar nicht verwendet wird, ein kleines Guthaben von Monat zu Monat zu tragen, kann dazu beitragen, die Punktzahlen einer Person zu verbessern, während ein Fünftel (20%) der Meinung ist es kann weh tun. In der Tat hat die Tatsache, dass jemand ein kleines Guthaben trägt, wahrscheinlich keinen Einfluss auf seine Punktzahlen.

"Die Idee, dass Sie Schulden tragen müssen, um einen guten Kredit zu haben, ist ein gefährlicher, teurer Mythos, der sterben muss", sagt Liz Weston, Kolumnistin von Investmentmatome, Autorin des Buches "Your Credit Score". Wenn Sie ein Gleichgewicht halten, zahlen Sie Zinsen. Es hat jedoch wahrscheinlich keinen Einfluss auf Ihre Gutschrift - nur Ihre Geldbörse.

Dauer der Gutschriftgeschichte: Dies umfasst die Gesamtzeit, für die Sie ein Guthaben hatten - beginnend mit Ihrer ersten Kreditkarte oder Ihrem ersten Darlehen - und das Durchschnittsalter aller Guthabenkonten. Es ist eine gute Idee, Ihr ältestes Konto offen zu halten und zu vermeiden, dass ältere, nicht verwendete Konten geschlossen werden, es sei denn, Sie haben einen triftigen Grund, wie etwa jährliche Gebühren, oder Sie müssen ein gemeinsames Konto schließen. Wenn Sie andere Konten schließen, sollten Sie die Kreditwürdigkeit berücksichtigen, um die negativen Auswirkungen auf Ihre Ergebnisse zu begrenzen.

Mix von Kreditkonten: Eine Kombination verschiedener Kontotypen hat keine großen Auswirkungen auf die Kreditbewertung. Es kann jedoch hilfreich sein, sowohl über revolvierende Konten wie Kreditkarten und Kreditlinien als auch über Ratenzahlungen wie Hypotheken, Autokredite oder Studentendarlehen zu verfügen. Sie können mit nur einer Art von Konto gute Gutschriften erstellen und verwalten.

Neue Gutschrift: Der letzte Faktor betrifft die Anzahl der neuen Konten, für die Sie ein Konto eröffnet haben. Wenn Sie eine Kreditkarte oder ein Darlehen beantragen, erscheint eine "harte" Anfrage in Ihrer Kreditdatei. Wenn Sie Ihre eigenen Ergebnisse überprüfen, erhalten Sie eine "weiche" Abfrage, die Ihren Kredit nicht schadet. Aber harte Anfragen sind nicht besonders gut für Ihre Ergebnisse. Daher möchten Sie die Anzahl der eingereichten Bewerbungen begrenzen.

Die Ausnahme ist, wenn Sie für eine Hypothek oder einen Autokredit „einkaufen“. In diesen Fällen ist es ratsam, sich bei verschiedenen Kreditgebern zu bewerben, um den besten Preis zu erzielen. Die Auskunfteien zählen mehrere Anfragen als eine einzige Anfrage, sofern sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums, in der Regel einige Wochen, gestellt werden.

Wie kann man schlechte Gutschriften verbessern?

Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit bedeutet, an den fünf oben genannten Faktoren zu arbeiten. Sie können jedoch möglicherweise auch Ihren Kredit verbessern, indem Sie Fehler in Ihren Kreditberichten feststellen. Die meisten Verbraucher haben in jedem der Hauptkreditbüros einen: Experian, TransUnion und Equifax. Sie können diese Berichte einmal pro Jahr kostenlos erhalten.

Nachdem Sie Ihre Berichte erhalten haben, lesen Sie sie sorgfältig durch und bestreiten Sie eventuelle Fehler. Falsche Informationen können Ihrem Kredit schaden und Ihnen den Zugang zu niedrigen Zinssätzen, erstklassigen Kreditprodukten und anderen Vorteilen eines guten Kredits verweigern.

Menschen, die versuchen, einen Kredit aufzubauen, stoßen häufig auf einen Haken 22: Sie benötigen einen Kredit oder eine Kreditkarte, um ihre Punktzahl zu erhöhen, aber sie können nicht für einen Kredit oder eine Kreditkarte genehmigt werden, da ihre Punktwerte niedrig oder nicht vorhanden sind. Beispielsweise ist es schwierig, für schlechte Krediten gute Kreditkarten zu finden.

Diejenigen mit schlechten Krediten haben ein paar Optionen:

Kreditsicherungsdarlehen: Diese Kredite sind unabhängig von Ihren Kreditwerten in der Regel niedrig. Aber es gibt einen Haken: Sie erhalten das Geld erst dann vom Darlehen, wenn Sie es ausgezahlt haben. Diese Darlehen bestehen ausschließlich zum Zwecke des Baus von Krediten. Der Darlehensgeber gibt das Geld auf ein Sparkonto ein, und Sie können es beantragen, sobald Sie den Restbetrag vollständig bezahlt haben. Die Bank wird Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteure melden, was Ihre Punktzahl verbessern sollte, vorausgesetzt, Sie haben alle Zahlungen rechtzeitig geleistet.

Gesicherte Kreditkarten: Mit einer gesicherten Karte hinterlegen Sie eine Kaution, die normalerweise dem Kreditlimit der Karte entspricht, aber manchmal geringer ist. Dies verringert das Risiko des Emittenten. Nicht jeder, der eine gesicherte Karte beantragt, wird genehmigt, aber sie ist immer noch eine gute Option für Personen mit schlechter Bonität.

Gesicherte Karten werden nicht vorbezahlt, daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Gebühren jeden Monat abbezahlen. Nach dem Abschluss einer unbesicherten Karte oder dem Schließen des Kontos in gutem Zustand erhalten Sie Ihre Einzahlung zurück.

Gesicherte persönliche Darlehen: Wenn Sie einen Kredit aufbauen möchten, aber auch einen Kredit benötigen, ist ein gesicherter Privatkredit der richtige Weg. Diese ermöglichen es Ihnen, Kredite für ein Auto, ein Sparkonto oder andere Vermögenswerte aufzunehmen, beispielsweise für Freizeitfahrzeuge oder Möbel. Der Zinssatz ist wahrscheinlich höher als bei einem Kredit-Builder-Darlehen, aber Sie haben Zugriff auf das Darlehensgeld.

"Sie müssen keine Kreditkartenschulden tragen, um gute Kredit-Scores zu erzielen", sagt Weston. "Aber Sie müssen ein Guthabenkonto haben und verantwortungsvoll damit umgehen."

Methodik

Diese Umfrage wurde von Harris Poll im Auftrag von Investmentmatome vom 6. bis 10. April 2017 in den USA unter 2.250 Erwachsenen ab 18 Jahren online durchgeführt. Diese Online-Umfrage basiert nicht auf einer Wahrscheinlichkeitsstichprobe. Daher kann keine Schätzung des theoretischen Stichprobenfehlers berechnet werden. Für eine vollständige Erhebungsmethodik einschließlich Gewichtungsvariablen wenden Sie sich bitte an [email protected].

Fußnoten

[1] Laut Ethan Dornhelm, leitender Wissenschaftler bei FICO, gibt es etwa 40 Millionen US-Verbraucher mit Kreditwerten von unter 600. Weitere 53 Millionen Amerikaner können nicht bewertet werden, weil sie zu wenig Informationen in ihren Kreditakten haben überhaupt keine Gutschriftdatei.

[2] Laut der Investmentmatome-Datenbank mit mehr als 1.200 Karten stehen für Personen mit ausgezeichnetem Kredit 7,7-mal so viele Karten zur Verfügung, als für solche mit schlechtem / schlechtem Kredit.