Keine Geldbörse, keine Sorgen: Ihr Smartphone ist jetzt Ihre Bankomatkarte

BRAVE NEW BANK Diese Investmentmatome-Serie befasst sich mit den Neuerungen im Retail-Banking und den darin enthaltenen Informationen. Wir untersuchen einige der überraschenden Dinge für Produkte, Technologie und Sicherheit und zeigen, wie sich diese auf die Verbraucher auswirken.

Als Melinda Hickman eines Abends in San Francisco mit ihrem Hund spazierte, erkannte sie plötzlich zwei Dinge. Sie brauchte Geld, um am nächsten Morgen ihren Hausputzer zu bezahlen - und ihre Bankkarte war in ihrer Brieftasche zu Hause. Ungestört meldete sich Hickman auf ihrem Smartphone in der Wells Fargo-App an. Nach wenigen Taps generiert die App einen achtstelligen Code. An einem nahegelegenen Geldautomaten gab sie den Code und ihre PIN ein und konnte das Geld abheben.

"Es war einfach und bequem", erinnert sie sich. Und da kein Swipe involviert war, war die Transaktion sicherer als eine normale Auszahlung.

Bequemlichkeit und Sicherheit sind zwei wichtige Gründe, warum die Banken glauben, dass die Verbraucher den kartenlosen Zugang zum Geldautomaten schätzen werden. In der Tat ist 2017 das Jahr, in dem sich kartenlose Geldautomaten durchsetzen. Seit März, als Wells Fargo die App-basierte Authentifizierung an all seinen 13.000 Geldautomaten in den USA vorstellte, haben Kunden wie Hickman mehr als 1 Million Transaktionen ohne Karte durchgeführt.

Das Payments-Research-Unternehmen Crone Consulting schätzte vor kurzem ein, dass bis Herbst 2017 25% der 425.000 Geldautomaten des Landes einen kartenlosen Zugang ermöglichen würden. Einige Beispiele:

• Die Bank of America plant, alle Geldautomaten bis Ende 2017 für den kartenlosen Zugang auszustatten
• Chase hat letztes Jahr eine Pilotversion des kartenlosen Zugriffs getestet. Sein System erlitt einige Sicherheitslücken. In diesem Jahr versucht die Bank, den Zugang zum Konto zu verschärfen, erneut mit 600 Maschinen in bestimmten Städten in Florida, Kalifornien und Ohio.
• Kleinere Banken, darunter BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois, Wintrust Financial und Salem Five aus der Region Boston, bieten diese ATM-Option in den letzten Jahren erfolgreich an

" MEHR: Neue Änderungen, neue Optionen im Banking

Wie kartenlose Geldautomaten funktionieren

Bei normalen ATM-Transaktionen legen Sie Ihre Identität mit Ihrer PIN und den auf dem Magnetstreifen Ihrer Karte gespeicherten Daten fest. Bei kartenlosen Auszahlungen übernimmt Ihr Telefon diese Aufgabe, die auf zwei Arten möglich ist:

• Von der App generierter Code: Einige Codes wie die von Wells Fargo sind numerisch. Andere, wie die von BMO Harris und Bank of Hawaii verwendeten, sind zweidimensionale Barcodes, die auch als QR-Codes bekannt sind. Am Geldautomaten geben Sie den numerischen Code ein oder scannen den QR-Code, um Ihre Identität zu beweisen und Ihre bevorstehende Transaktion zu authentifizieren. In vielen Fällen müssen Sie auch Ihre PIN eingeben.
• Near Field Communication: Dazu müssen Sie Ihr Telefon gegen einen am Geldautomaten angeschlossenen Sensor antippen. Ein Chip in Ihrem Telefon sendet ein Signal aus, mit dem der NFC-fähige Geldautomat Ihre Identität bestätigt. (Apple Pay, Android Pay und ähnliche Digital Wallet-Apps verwenden NFC.) Anschließend wählen Sie die in Ihrer App oder Digital Wallet gespeicherten virtuellen Debitkarteninformationen aus, geben Ihre PIN ein und führen Ihre Transaktion durch.

Capital One verwendet NFC für sein CashTapp-System an stationären Standorten in Boston. Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; und Richmond, Virginia. Banklose Geldautomaten der Bank of America verwenden ebenfalls NFC. Wells Fargo hat angekündigt, dieses Jahr alle seine Geldautomaten mit NFC-Funktionen auszustatten. Mehr als 40% haben bereits NFC aktiviert.

Sicherheit ist die Motivation

Warum für kartenlose Geldautomaten? Komfort ist ein großer Faktor, obwohl Sie die Flexibilität verlieren, jeden Geldautomaten wie eine Karte verwenden zu können. App-fähiger Geldautomatenzugriff verringert das Risiko, dass Ihre Kartendaten gestohlen werden.

Kartendaten werden meistens mit Skimmern, versteckten Geräten, gestohlen, die Kontoinformationen lesen und speichern, wenn jemand eine Karte an einem Geldautomaten klaut. Wenn diese Daten mit PINs kombiniert werden, die mit Lochkameras oder falschen Tastaturen aufgezeichnet wurden, können Betrüger gefälschte Karten für diese Konten erstellen und verwenden.

Laut der Sicherheitsfirma TMD Security ist das Skimming für mehr als 98% der ATM-Betrugsverluste verantwortlich. Der Secret Service schätzt, dass Verbraucher und Banken jedes Jahr 8 Milliarden Dollar an Skimming verlieren. Laut FICO stieg die Anzahl der gefährdeten Geldautomaten und Point-of-Sale-Kartenleser 2016 um 30%.

Die Verbraucher sind sich der Gefahr bewusst. In einer kürzlich durchgeführten Umfrage gaben 34% der Geldautomatenbenutzer in den USA an, sie seien "sehr besorgt" über Kartenschäumer. In einer anderen Umfrage gaben 28% der amerikanischen Geldautomatenbenutzer an, sie wollten die ATM-Authentifizierung sicherer machen.

Was Sie tun können, um sicherer zu sein

Der kartenlose Zugriff hilft auf jeden Fall, aber es ist nicht die einzige Antwort. Ein paar Gauner haben es bereits geschafft, das neue System zu hacken. Wie der Computersicherheitsexperte Brian Krebs berichtete, sind mindestens einige der Chase-Konten im vergangenen Jahr verletzt worden, nachdem Diebe Anmeldedaten für die Konten der Opfer gestohlen und die Authentifizierungsdetails der Konten geändert hatten, um Zugriff zu erhalten.

„Sicherheitsschichten müssen hinzugefügt werden, um den Dieben die Arbeit zu erschweren, aber die Benutzer sollten auch eine gute Identitätshygiene praktizieren“, sagt Eva Velasquez, Präsidentin und CEO des Identity Theft Resource Center in San Diego.Das ITRC empfiehlt, Ihrer App weitere Authentifizierungsfaktoren hinzuzufügen, beispielsweise einen Fingerabdruck oder einen zweiten Passcode. Verwenden von Antivirensoftware auf Ihrem Telefon; und Vermeidung von Links in Texten aus unbekannten Quellen.

Das Ziel besteht darin, sicherzustellen, dass Betrüger Ihre Daten nicht auswischen können, wenn Sie Ihre Karte nicht streichen.

Caren Weiner Campbell ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.